Что такое SWIFT и как он работает, чем грозит отключение России

SWIFT (Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций) — это система обмена сообщениями, работающая в сети финансовых учреждений. Он используется тысячами банков по всему миру для безопасного и стандартизированного обмена информацией о финансовых транзакциях. В этой статье мы попробуем так же разобраться чем грозит простым россиянам отключение от SWIFT.

Если вам когда-либо требовался международный денежный перевод, скорее всего, вы слышали о сети SWIFT. Большинство крупных банков используют SWIFT, и мы решили подробно объяснить систему, чтобы вы знали, чего ожидать от следующей международной транзакции.

Как работает SWIFT — краткое содержание

SWIFT используется для передачи денежных переводов между двумя банками. Когда два банка имеют отношения (коммерческие счета друг с другом), перевод осуществляется сразу после получения сообщения SWIFT. Деньги с личного счета переводятся на счет другого лица через коммерческие счета банков. Банки берут комиссию.

Если между двумя банками нет отношений, банк-посредник облегчит процесс. За это с вас будет взиматься дополнительная плата.

Если в переводе участвуют две валюты, обмен валюты будет производиться в одном из банков.

Что такое СВИФТ?

SWIFT (Общество всемирной межбанковской финансовой связи) — это глобальная система обмена сообщениями, работающая в сети финансовых учреждений. Это принадлежащий членам кооператив, используемый тысячами банков по всему миру для передачи информации о финансовых транзакциях безопасным и стандартизированным способом.

До введения SWIFT банки использовали TELEX для международных транзакций. TELEX был медленной системой платежных поручений, которая полагалась на описание каждой транзакции предложениями вместо кодов, что было кошмаром как для банков, так и для пользователей.

В 1973 году была основана компания SWIFT, которая разработала систему кодов, позволяющую передавать финансовые сообщения более эффективно, чем TELEX. Штаб-квартира SWIFT находится в Брюсселе, Бельгия, поскольку организация не хотела выбирать между Лондоном и Нью-Йорком как основными финансовыми центрами.

По состоянию на 2018 год половина всех трансграничных платежей на крупные суммы осуществлялась через систему SWIFT, которая охватывает 212 различных стран.

Как работает система SWIFT?

Сеть SWIFT на самом деле не переводит деньги — она передает заказы на транзакции между учреждениями с использованием кодов SWIFT. Благодаря SWIFT мы стандартизировали форматы IBAN (международный номер банковского счета) и BIC (идентификационный код банка), которые используются для фактического перевода средств.

SWIFT присваивает каждой финансовой организации уникальный код, состоящий из 8 или 11 символов. Этот код называется кодом SWIFT, ISO-9362 или кодом BIC. Он включает в себя код учреждения, код страны, код местоположения (или код города) и необязательный код филиала для отдельных филиалов.

Имейте в виду, что код IBAN и код SWIFT — это не одно и то же: в то время как код SWIFT идентифицирует только банк, IBAN идентифицирует как банк, так и конкретный счет в банке. Соединенные Штаты не участвуют в IBAN и вместо этого используют номера маршрутизации ABA для внутренних платежей и коды SWIFT для международных платежей.

Поскольку SWIFT на самом деле не отправляет деньги, он требует различных вмешательств, что замедляет весь процесс. Это также увеличивает стоимость трансферов.

Кто контролирует SWIFT?

SWIFT — это кооператив, то есть он не контролируется какой-либо одной страной. Он управляется советом директоров из 25 человек и контролируется центральными банками стран G-10 ( Банк Канады, Немецкий Бундесбанк, Европейский центральный банк, Банк Франции, Банк Италии, Банк Японии, Банк Нидерландов, Швеция). Риксбанк, Швейцарский национальный банк, Банк Англии, Федеральная резервная система США), Европейский центральный банк и Национальный банк Бельгии.

SWIFT действует как нейтральная коммунальная служба, поэтому не принимает никаких решений по санкциям. Однако, поскольку SWIFT действует в соответствии с бельгийским законодательством, он должен соблюдать любые правила ЕС, включая санкции. Последний случай произошел в 2012 году, когда Регламент ЕС 267/2012 наложил ограничения на Иран.

Отключение России от SWIFT

Если произойдет Отключение России от SWIFT перестанут работать банковские карты Visa и Master Card, мы не сможем ни платить не снимать деньги.

Отключение России от SWIFT чем грозит простым людям

Если эта система не будет работать, будут заблокированы любые переводы денег за рубеж. То есть нельзя будет перевести деньги родственникам, нельзя будет оплатить через банковские переводы какие-то зарубежные товары и услуги. Россияне не смогут пользоваться услугами брокеров из-за границы, пополнять счета и выводить деньги.

Затронет ли это внутренние переводы по России

Не должно. С 2014 года в России существует свой аналог SWIFT — Система передачи финансовых сообщений (СПФС). Она была создана, чтобы платежи внутри страны могли проводить банки под санкциями. Среди ее участников есть и иностранные организации (к ней подключились все белорусские банки, четыре из Киргизии, по два банка из Армении и Казахстана, по одному — из Таджикистана и Кубы), но основную долю составляют российские. По данным ЦБ, в 2020 году ежемесячный трафик в СПФС составил около 2 млн сообщений, или более 20% трафика внутрироссийских сообщений через SWIFT. Сейчас в СПФС 331 участник.

Останутся ли доступными переводы за границу?

В перспективе и в случае, если российские банки договорятся с зарубежными партнерами, — да. Но только из банков, не попавших под соответствующие санкции и в список SDN.

Как происходит отправка денег с помощью SWIFT

Давайте рассмотрим пример, который поможет вам лучше понять как работает эта система:

Боб хочет отправить 100 долларов со своего банковского счета в США на банковский счет Патрика в Австралии.

Есть два сценария, основанные на отношениях между двумя банками.

• Когда банки имеют налаженные отношения

Если банки имеют налаженные отношения, это означает, что у них есть коммерческие счета друг с другом. В этом случае все проще и быстрее и выглядит примерно так:

1. Банк Боба отправит SWIFT-сообщение или инструкции по оплате в банк Патрика, которые часто приходят в течение нескольких минут.
2. Банк Боба спишет с его личного счета 100 долларов (деньги выводятся)
3. Банк Боба зачислит средства на коммерческий банковский счет в банке Патрика (деньги поступают)
4. Банк Патрика зачислит средства на его личный счет (деньги поступят)
5. В этом случае банки имеют налаженные отношения, поэтому перевести средства достаточно легко.

• Когда у банков нет налаженных отношений

В этом случае все становится немного сложнее. Поскольку у двух банков нет коммерческих счетов друг в друге, банк-посредник используется для облегчения перевода. Банк-посредник — это место, где два других банка имеют коммерческие счета.

Как и в первом случае, банк Боба отправит SWIFT-сообщение в банк Патрика, и они найдут нужный банк-посредник. Назовем банк-посредник Банк М.

Как только это будет сделано, процесс будет выглядеть следующим образом:

1. Банк Боба спишет с личного счета Боба 100 долларов (деньги выводятся)
2. Банк Боба попросит банк M дебетовать их коммерческий счет на 100 долларов и кредитовать коммерческий счет банка Патрика.
3. Банк М вычитает небольшую комиссию за посредничество (скажем, 1 доллар) из суммы перевода и зачисляет на коммерческий счет банка Патрика 99 долларов.
4. Затем банк Патрика зачислит на личный счет Патрика 99 долларов (деньги поступят).

Эти дополнительные шаги происходят за кулисами, поэтому этот процесс занимает время (обычно 3–5 рабочих дней) и требует оплаты.

Иногда у двух банков нет коммерческих счетов в банке-посреднике или банке-корреспонденте, что означает необходимость привлечения более одного банка-посредника. Как вы понимаете, это увеличивает время обработки и, конечно же, увеличивает комиссию.

Что происходит, когда речь идет о разных валютах?

Этот сценарий добавляет еще один шаг к процессу — обмен иностранной валюты. Обмен произведет один из банков и, скорее всего, по менее желательному курсу. Вот почему иногда стоимость трансфера составляет до 65 долларов и более.