Одноранговое (P2P) кредитование – это крипто-P2P-кредитование относится к практике кредитования активов без участия посредника. Такие кредиты зависят от залогового материала, изначально принадлежавшего заемщикам.
Что такое одноранговое (P2P) кредитование
Одноранговое кредитование, также известное как P2P — кредитование, краудлендинг или социальное кредитование, позволяет заемщикам напрямую связываться с кредиторами, минуя посредников, обычно задействованных в традиционных банковских системах. В сценарии кредитования P2P кредиторов обычно называют «инвесторами», которые ссужают деньги квалифицированным кандидатам. Посреднический веб-сайт (платформа P2P) обычно устанавливает ставки и срок кредитного соглашения, и после согласования условий обеими сторонами транзакция упрощается.
Чтобы лучше понять P2P-кредитование, важно иметь четкое представление о традиционной банковской модели. Как правило, если вы хотите взять кредит, вы должны заполнить заявку и отправить ее в банк. Затем банк оценит вашу кредитоспособность и любые другие факторы, которые он сочтет уместными, прежде чем принять решение о том, выдадут ли они вам кредит и условия, которые вам будут предложены. Как только условия будут согласованы, банк получит капитал либо от центрального банка, либо от сберегательных депозитов своих других банковских клиентов.
Есть несколько проблем, связанных с этим методом:
- Банки, как правило, придерживаются строгой стратегии управления рисками, которая автоматически исключает из числа тех, у кого плохой кредитный рейтинг или отсутствие кредитной истории.
- Банки обычно предлагают низкие ставки и часто взимают комиссию с общей суммы кредита, что увеличивает стоимость погашения.
- Традиционная банковская система может работать медленно из-за отсутствия инноваций и неспособности внедрять новые технологии.
Традиционное P2P-кредитование
Традиционное P2P-кредитование происходит, когда фиатные валюты, такие как доллары США, фунты стерлингов или йены, обмениваются двумя сторонами за пределами обычной банковской системы. В этих случаях веб-сайты однорангового кредитования, такие как Prosper, Lending Club и Peerform, предлагают несколько кредитов и имеют конкурентоспособные процентные ставки и низкие комиссии. Эти P2P-платформы обычно заранее подчеркивают квалификацию заемщика, чтобы сэкономить время в процессе подачи заявки.
Кредитование P2P в криптовалюте
В последние годы рынок P2P-кредитования продолжал развиваться с внедрением криптовалюты, в частности, блокчейна Ethereum. Теперь кредиторы P2P могут использовать децентрализованные сети и смарт-контракты, чтобы открыть новые возможности доступа к финансовым услугам за пределами традиционной банковской инфраструктуры. Это то, что обычно называют DeFi (децентрализованное финансирование).
Благодаря технологии блокчейна заемщики и кредиторы могут заключать кредитные соглашения без необходимости в посреднике. С использованием этой технологии смарт-контракты автоматически исполняются в соответствии с условиями кредита, что обеспечивает ненадежные транзакции между обеими сторонами.
Как и традиционные P2P-кредиты, кредиты, выдаваемые на блокчейне, по-прежнему требуют обеспечения, обычно депонируемого в фиатной или цифровой валюте.
В большинстве случаев залог хранится на посредническом веб-сайте или криптоплатформе P2P, где он будет храниться в смарт-контракте в соответствии с условиями, предусмотренными в соглашении.
Максимальная сумма, которую человек может занять, определяется стоимостью предоставленного залога. Это обычно известно как коэффициент обеспечения или коэффициент обеспечения. Эта система реализована из-за того, что нет оценки кредитоспособности или прошлой истории, которую следует учитывать, поскольку кредитор обычно не раскрывает свою личность. На другой стороне сделки кредиторы получают проценты от заемщиков, которые обычно устанавливаются по заранее согласованной ставке. В некоторых случаях криптовалютные P2P-платформы предлагают кредиторам стимулы и другие бонусы, чтобы привлечь больше объемов на свою платформу, чтобы их кредитная экосистема могла функционировать адекватно.
Некоторые из самых популярных проектов P2P-кредитования на основе криптовалюты включают в себя:
MakerDAO
Эти децентрализованные платформы делают кредитование доступным для всех, у кого есть доступ к Интернету и достаточно средств, которые можно внести в качестве залога. Эти услуги открыты 24 часа в сутки, семь дней в неделю и работают намного эффективнее, чем традиционные банковские услуги. Это одна из причин резкого всплеска популярности за последние пару лет.
Кроме того, нет необходимости в каком -либо процессе KYC, что означает, что кредиторы и заемщики могут взаимодействовать анонимно, что считалось невозможным в не столь отдаленном прошлом.
При этом одним из основных критических замечаний в отношении кредитования P2P в криптовалюте является крутая кривая обучения, связанная с этим процессом, особенно для тех, кто не знаком с основами криптовалютных транзакций. UX большинства основных платформ относительно неуклюж, и все еще существует элемент неопределенности в отношении безопасности этих платформ. К сожалению, многие из основных кредитных платформ в той или иной степени подверглись взломам и эксплойтам, в результате чего как кредиторы, так и заемщики потеряли средства и понесли финансовые потери.
Поскольку отрасль продолжает расти и находить новые способы сглаживания этих проблем, вполне вероятно, что платформы крипто-кредитования P2P начнут играть более важную роль в нашем коллективном финансовом будущем, что должно проложить путь к более простой, доступной и недорогой системе — эффективная форма кредитования.