Рассмотрение вопроса о том, почему отказывают в ипотеке, подразумевает подробное изучение причины отрицательного решения Сбербанка, ВТБ 24 или других кредитных организаций, и возможное исправление всех недочётов при повторном оформлении процедуры.
Почему могут отказать в оформлении ипотеки — 5 причин
Выдача ипотечного займа является довольно рискованной процедурой, поэтому перед утверждением банк проводит тщательную обработку документов и проверяет заявителя на платёжеспособность.
Если же при проверке выявятся какие-либо недочёты, то возможно получение отрицательного решения. Основные причины:
- предъявление неполного пакета документа необходимых для выдачи кредита;
- выявление непрозрачных и непостоянных доходов;
- предоставление ложной и недостоверной информации.
При этом отказ может быть осуществлён на основании других обстоятельств, которые могут вызвать сомнения у кредитного эксперта. Кредитная история заявителя должна быть чистой без наличия ранее неоплаченного кредита.
Уровень дохода заявителя
При оформлении ипотечного кредитования необходимо в обязательном порядке представить справку по форме 2-НДФЛ свидетельствующую о доходах гражданина. При рассмотрении данного документа важны следующие аспекты:
- стабильность доходов оформителя (наличие постоянного места работы на протяжении длительного времени);
- размер ежемесячного дохода, который сможет погасить кредит;
- достоверность данных, которые представлены в документе.
Оплата кредита не должна превышать размер в 40% от общих доходов заявителя, поэтому в предпочтении клиенты банка со стабильным и средним заработком без наличия теневых средств. При этом длительность такого кредита довольно продолжительная и составляет 20–25 лет.
Проверка подлинности документов
В интернете представлены различные способы подделки справки о доходах для получения кредита, поэтому банковские учреждения производят тщательную проверку подлинности всех документов.
Для устранения наличия возможной подделки банк осуществляет следующие действия:
- получение рекомендаций от компании, которая представила данный документ;
- осуществление звонка в отдел кадров;
- уточнение в отделе бухгалтерии точных размеров ежемесячной заработной платы.
При подделке документов заявителю откажут в предоставлении кредита и могут занести в чёрный список, который полностью запрещает выдачу ипотечного займа для соответствующего лица.
Общее состояние здоровья
Отказ с хорошей кредитной историей возможен в том случае, если клиент проходит продолжительное лечение в условиях стационара. Так как является неплатёжеспособным в перспективе.
Беременные женщины, люди с серьёзными заболеваниями и инвалидностью вероятнее всего получат отказ в оформлении ипотеки без предъявления каких-либо объяснений. При этом в каждом банке существует отдельная система отбора клиентов для выдачи ипотеки.
К примеру, в некоторых случаях необходимо наличие высокой заработной платы в соотношении с небольшим трудовым стажем и дополнительного закладного имущества.
Предоставление неликвидной недвижимости
Ипотечная квартира является для банка инструментом сделки, поэтому если она не соответствует определённым требования, то может быть выдан отказ в получении кредита.
Кредитуемое жильё должно иметь следующие характеристики:
- нахождение в регионе расположения банка (город, страна);
- постройка жилья должна быть осуществлена не ранее 1970 года;
- наличие соответствующих коммуникаций (вода, газ, электроэнергия);
- исключение каких-либо обременений (незаконная планировка, прописка несовершеннолетних лиц, отсутствие согласия органов опеки, выявленные наследники);
- объектом кредитования должна быть полноценная недвижимость (изолированная квартира, частный дом). Банк не выдаёт займ на комнаты в общежитии или коммунальной квартире.
Наличие нечистой кредитной истории
Под кредитной историей понимают отношения заёмщика и кредитора, поэтому если они подпорчены несвоевременным погашением долга, просрочкой, то клиент получит отказ во всех банках.
Такая информация вносится в определённую базу с созданием специального чёрного списка. В данном случае вероятность получения отказа в кредите довольно высока. При этом многие руководства выдают отрицательный ответ без комментариев и подробных объяснений.
Что делать, если отказали в кредите на квартиру?
При получении отказа в ипотечном кредитовании следует обратить внимание на некоторые важные аспекты в нижеприведённом списке.
- Пересмотр выбранного объекта недвижимости, так как если банк признал квартиру неликвидной, то необходимо подобрать более подходящий вариант (благоустроенная недвижимость в районе с развитой инфраструктурой).
- Исправление кредитной истории. Данная причина чаще всего выдвигается при отказе. Пути решения проблемы:
- исправление допущенных ошибок при проверке документов, если они имеют только технический характер;
- наличие неприятной кредитной истории подразумевает взятие потребительского займа в этом же банке и погашение первоначальной задолженности.
- Рассмотрение предложений от других банковских учреждений. Ипотечное кредитование является одним из основных аспектов деятельности банка, поэтому среди представленного выбора можно найти хорошее и выгодное предложение.
- Привлечение дополнительных участников для оплаты налога на недвижимость. В данном случае можно воспользоваться услугами созаёмщиков и найти поручителей (близкие родственники или знакомые).
- Взятие потребительского займа, так как такое кредитование гораздо легче получить в сравнении с ипотекой. Несколько взятых сумм могут возместить полную стоимость недвижимости.
- Использование услуг кредитных брокеров. Профессиональные сотрудники могут получить любой кредит. Но при этом придётся платить дополнительные деньги за оказание посредничества.
- Оформление кредита на близких родственников. При недостаточном уровне доходов можно получить займ на мужа, жену, детей, родителей. Для этого необходимо согласи с их стороны и подготовка необходимого пакета документов.
Факторы дополнительного характера для получения кредита:
- приложение к основному пакету документов рекомендаций с места трудоустройства;
- внесение максимального размера первоначального взноса превышающего минимальные требования банка;
- точное и правильное заполнение анкетных данных. Так как их проверяет системное обеспечение и при выявлении сбоя может признать клиента неплатёжеспособным.
Наиболее популярными банками по выдаче ипотечного кредитования считают Сбербанк, ВТБ 24. Данные учреждения также имеют специальные программы целевого назначения для поддержки молодой семьи.