Не у всех желающих улучшить свои жилищные условия имеется для этого достаточно средств. В этом случае выручить может ипотека на строительство дома, которую платежеспособные граждане могут оформить в одном из банков. Такой способ имеет несколько преимуществ, так как дает возможность контролировать стройку с начала до конца, не допуская огрехов в строительстве. Хозяин будущего жилища может построить свой дом по индивидуальному проекту с учетом своих пожеланий. В пользу ипотеки также служит длительный срок кредитования, во время которого задолженность гасится небольшими частями и не отражается слишком болезненно на семейном бюджете.
Дают ли сейчас ипотеку на строительство дома?
Так как ипотека под строительство дома, является одной из наиболее рискованных операций для банка, то кредитные компании не очень охотно оказывают такие услуги. По этой причине и предложений с такими программами недостаточно, и требования к заемщику более строгие. Основная угроза заключается в возможности недостроя, что автоматически приводит к снижению цены незаконченного объекта. Чтобы обезопасить себя, банки обычно требуют привлечения созаемщиков, а также предоставления ценных залоговых обязательств.
На сегодня имеется только несколько кредитных компаний, которые могут оформить ипотеку для дальнейшего строительства жилого дома взависимости от региона проживания.
Долю риска для банка составляет и изменчивость цен на строительство, возможность снижения доходов заемщика, изменение стоимости строительных материалов, что не позволит заемщику уложиться в выделенную сумму.
Требования к объекту строительства
Чтобы выдать средства на строительство, банку необходимо удостовериться, что возводящееся жилище будет достроено и введено в эксплуатацию. Для убеждения своей состоятельности необходимо предоставить банку следующие доказательства:
- заемщик имеет на руках разрешение на возведение жилого дома;
- имеется земельный участок, относящийся к ИЖС;
- получен согласованный план проекта.
Возможно, банк потребует и другие документы, но основное – заемщик должен иметь земельный участок под будущее строительство в собственности или взятый в долгосрочную аренду. Положительно сказывается на оформлении ипотеки и тот факт, что к участку уже подведены необходимые инженерные коммуникации.
Кредит на строительство дачи
Взять кредит на строительство дачи проще, чем на возведение жилого дома, но все же сложнее, чем оформить займ на покупку готовой квартиры. Чтобы задуманное воплотить в жизнь, необходимо соответствовать некоторым требованиям банка, а именно:
- Клиент, собирающийся взять кредит на любое строительство, должен на момент оформления обладать имуществом, обеспечивающим и гарантирующим исполнение обязательств.
- Участок, где подразумевается стройка, должен иметь соответствующее целевое назначение. Не удастся получить кредит на строительство дачи в том случае, если земельный участок находится в природоохранной зоне, является памятником природы или находится в зоне реки или другого водоема.
- Заемщик должен предоставить банку уже имеющиеся необходимые документы.
Все требования, которые предъявляются к заемщику, условно разделяются на общие, соответствующие законодательству РФ и специальные, которые может выдвигать сам банк. Обязательными считаются уплата страховых взносов в случае наступления непредвиденных ситуаций с утратой здоровья и смертью заемщика. Не меньше внимания уделяется платежеспособности клиента, подтверждаемое справкой о доходах по форме 2 НДФЛ.
Остальные статьи в виде длительности займа, рыночной ставки, размера первоначального взноса могут определяться индивидуально.
Способы финансирования строительства дома за счет заемных средств
При выделении заемных средств на строительство дома можно воспользоваться одним из способов финансирования. Здесь важно тщательно разобраться в их отличиях и выбрать наиболее выгодный вариант:
- Оформление целевого кредита для строительства. В этом случае важно иметь сумму для первоначального взноса и не забыть подтвердить использование первого транша денег по назначению. Банки могут обеспечить выдачу не более 70 – 80 процентов от сметы полной стоимости будущего жилья.
- Выдача кредита под залог имеющегося земельного участка. Банк принимает во внимание имеющейся земельный участок, хотя он не может равняться по стоимости с ценой возводимого дома, однако, может быть источником залога. Облегчат и ускорят строительство имеющиеся накопления.
- Кредит под залог имеющейся недвижимости. Банк обычно может одобрить не более 80 процентов от рыночной стоимости квартиры, передаваемой в залог. В этом случае можно получить в долг большую сумму, но сохраняется риск потерять имеющееся жилье в случае неудач при постройке дома.
- Оформление кредита под залог имеющегося автотранспорта. Если имеется дорогой автомобиль, то можно получить неплохой кредит, так как банк оценит ее стоимость до 70 процентов от рыночной. Этот случай рассматривается как нецелевой кредит с обеспечением, оформляемым в банке либо в автоламбарде.
- Для строительства дома можно оформить материнский капитал. Кто имеет на это право, может воспользоваться им по закону.
- Получение потребительского кредита без обеспечения. Невозможно получить большую сумму, которой хватит на постройку. Банк может выдать потребительский кредит на пару лет при наличии собственных средств. По завершении некоторого этапа строительства и расплатившись за год-два с кредитом, приходится брать следующий, и так несколько раз подряд. Стройка будет продолжаться дольше, зато этот способ более безопасен для обеих сторон.
Какой из способов кредитования будет более выгоден и сопровождается наименьшими рисками, следует обсудить со специалистами банка. При выборе важно оценить и свои платежные способности, что позволит завершить стройку и не потерять имеющееся имущество.
Целевой кредит на строительство
Ипотека, оформляемая на строительство жилого дома, является целевым кредитом, к которому принадлежат также другие выдачи займов на твердых условиях с определенной целью, прописываемой в договоре при его заключении и не дающей права расплатиться заемными деньгами за другие нужды. Выделенную сумму нужно будет потратить на строительство дома и обязательно отчитаться за это. Если при выделении средств на покупку квартиры деньги переводят сразу на личный счет продавца недвижимости, то в случае постройки дома своими силами такой способ невозможен. Все деньги на строительство выделяют несколькими частями, чтобы получить оставшуюся следующую часть, необходимо будет отчитаться за первую. Некоторые банки в этом случае пользуются целой кредитной линией, когда клиенты получают определенную сумму, покупают строительные материалы или оплачивают труд рабочих, предоставляют чеки и получают следующие транши.
Кредит под залог земельного участка
Залогом под выдачу кредита может послужить различная собственность, обладающая значительной ценностью. Но охотнее всего банки принимают под залог земельные участки. Если же цена земли слишком мала и несопоставима с суммой заемных средств, то банк, скорее всего, потребует предоставить в залог более ценные объекты недвижимости, автомобиль или другой участок, имеющийся в наличии.
Кредит под залог недвижимости
Нередко банки, даже не имея специальных программ для финансирования строительства жилого дома, могут пойти навстречу своим клиентам и оформить для них выдачу нецелевой ссуды под залог имеющейся недвижимости. Эти деньги можно потратить на строительство дома и это будет законно. Тем более что некоторым категориям граждан, таким как многодетные семьи, могут быть созданы льготные условия для улучшения жилья и предоставлены государственные субсидии. Преимущества такого способа заключается в быстром решении жилищных проблем без необходимости откладывать деньги до момента накопления крупной суммы. Однако, прежде чем воспользоваться кредитом под залог квартиры, следует принять во внимание и имеющиеся у него недостатки:
- Высокая ответственность заемщика перед банком ввиде ежемесячного платежа для погашения задолженности. Если обстоятельства складываются таким образом, что клиент не может своевременно оплачивать долг, то взыскание может быть обращено на находящуюся в залоге, квартиру, даже в том случае. когда она является единственным жилищем.
- Большая переплата. Банк для кредита на строительство предлагает самые высокие проценты, поэтому при длительном периоде кредитования переплата будет довольно ощутимой.
Такой шаг, как получение кредита под залог недвижимости, требует тщательного расчета и твердой уверенности в своей платежеспособности.
Использование материнского капитала
Закон позволяет использовать материнский капитал на реконструкцию имеющегося дома или на его строительство. Полученные средства в этом случае можно применить в качестве первоначального взноса или для оплаты части имеющегося кредита. В этом случае нет необходимости заключать договор с банками строго после получения прав на поддержку государства. Использовать материнский капитал в качестве оплаты за строительство жилого дома можно и по договору, заключенному до момента получения семейного сертификата.
Воспользоваться правом получения материнского капитала на оплату кредита на строительство жилья, можно не дожидаясь достижения ребенком, с рождением которого появилась такая возможность, трехлетнего возраста.
По программе молодая семья
Как правило, молодые семьи еще не располагают достаточными средствами для покупки жилья, и для многих из них единственной возможностью приобрести или построить дом служит ипотечный кредит. Такой шанс предлагает Сбербанк РФ с помощью специальной ипотечной программы для молодой семьи. Акция заключается в минимальной процентной ставке и небольшого первоначального взноса, которые позволят молодым людям приобрести собственное жилье с максимальной выгодой.
При оформлении займа банк учитывает помощь родителей в качестве созаемщиков, собственные накопленные средства, рождение в семье детей, так как наличие несовершеннолетних в семье дает возможность на получение кредита с первоначальным взносом всего в 15 процентов, и там, где детей еще нет – до 20 процентов.
Предоставляет Сбербанк и другие, не менее выгодные льготы для членов молодых семей, как возможность отсрочки платежа для погашения основного долга до момента достижения ребенком возраста трех лет. К сожалению, такая льгота не действует в отношении ипотечных кредитов. Не взымается дополнительная плата при досрочном погашении займа, а при несвоевременной уплате очередного взноса заемщик уплачивает неустойку всего по 0.5 процента от просроченной суммы за каждый из пропущенных дней.
На сокращение процентов могут рассчитывать и те, кто является участником зарплатного проекта Сбербанка.
Кредит под залог транспорта
Из-за нестабильности финансовой политики банки все реже рискуют выдавать беззалоговые кредиты, более всего соглашаясь выдать средства под залог автотранспорта. Размер выдаваемой в кредит суммы зависит от стоимости автомобиля, величины первоначального взноса и финансовой состоятельности заемщика.
На кредит под залог транспорта могут рассчитывать физические и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели. Это распространяется на:
- легковые автомобили;
- грузовой транспорт;
- различные виды автобусов и микроавтобусов;
- спецтехнику;
- прицепы и полуприцепы;
- другие транспортные средства, применяемые для пассажирских перевозок или грузов.
Покупая какой-либо транспорт в кредит под залог, клиент банка обладает преимуществом пользоваться автомобилем сразу после покупки. Он вправе выбрать ту программу кредитования, что устраивает его более всего. При оформлении не требуются поручители, также банк оставляет за заемщиком право досрочно погасить финансовые обязательства.
Причины высокой популярности кредита под залог автотранспорта
Основной причиной популярности кредита под залог автотранспорта является большой процент одобрения заявок от предполагаемых заемщиков. Происходит это благодаря следующим позициям:
возможность выбора подходящего кредита, устраивающего клиента своей процентной ставкой, величиной первоначального взноса, сроком полного погашения и графиком платежей;
- отсутствие поручителей;
- вероятность досрочного погашения;
- отсутствие контроля за целевым использованием займа;
- лояльность в отношении документов, подтверждающих доходы;
- минимальное время для одобрения кредита;
- в залог могут приниматься автомобили отечественного производства и зарубежных фирм.
Банк также получает гарантии, что его финансовая сторона не пострадает, так как стоимость автомобиля является гарантией возврата заемных средств.
Как получить кредит в Сбербанке
Сбербанк может предоставить своим клиентам кредиты до 3 млн рублей без подтверждения, который можно потратить на любые цели, в том числе и на строительство жилого дома. Деньги перечисляются на карточный счет, их можно обналичить в кассе банка или снимая наличные через банкоматы. Такое кредитование обладает рядом преимуществ:
- выдача кредита не облагается комиссиями;
- средства можно получить в день оформления с карты моментальной выдачи;
- возможность получить кредит по сниженной ставке клиентам, получающим зарплату или пенсию на открытые в банке счета;
- минимум необходимых документов.
Для получения кредита необходимо предоставить сотрудникам банка паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации, документ с места трудоустройства и справку о доходах.
В ВТБ
Взять кредит в этом банке могут все проживающие в РФ и имеющие постоянный источник получения дохода. Все, что требуется от клиента, решившего взять займ, это возраст от 21 года до 65 лет включительно. Также нужно предоставить справку с официального места работы, стаж на котором не менее одного года. Большую роль в одобрении кредита играет отсутствие задолженности в других кредитных организациях. Граждане, не сумевшие подтвердить официальный источник дохода, могут рассчитывать на ссуду в размере не более 500 тыс. руб.
Для держателей зарплатной карты ВТБ для оформления кредита будет достаточно паспорта и СНИЛСа.
Подать заявку на получение кредита можно в офисе банка или на его официальном сайте.
Россельхозбанк
Россельхозбанк готов предоставить кредит на любые цели без залога и поручителей, однако при оформлении кредита на строительство дома может потребоваться более крупная сумма, поэтому имеющееся обеспечение может обеспечить получение больших займов или значительно снизить процентную ставку.
Банк не взымает проценты за выдачу кредита, а также в случае досрочного погашения займа.
Предоставить кредит могут только гражданам РФ с 23 лет, пенсионерам до 65 лет, а по специальным пенсионным программам – до 75 лет.
При подаче заявки на кредит заемщик должен приложить к ней следующий пакет документов:
- паспорт;
- СНИЛС;
- свидетельство о семейном положении;
- справка с места работы и о доходах.
Рассматривается заявка в срок не более пяти дней, имеющие зарплатную карту этого банка могут получить займ только при предъявлении одного паспорта.
Почта Банк
Кредит на строительство в Почта Банке можно оформить без предъявления справок и без привлечения поручителей, для получения займа достаточно заполнить анкету с необходимыми документами, после чего остается только выбрать из предложенных программ ту, что устраивает более всего.
Банк легко соглашается на выдачу кредита, если заемщик является платежеспособным. Получить денежные средства можно по одной из предложенных программ:
- Кредит на любые цели с тарифным планом «первый почтовый».
- Кредит для пенсионеров с двумя тарифными планами в виде «Льготного+» для держателей пенсионных карт в этом банке и «Льготного» для остальных пенсионеров.
- Займ, предназначенный для корпоративных заемщиков. Предназначается для частных предпринимателей, планирующих расширение своего дела. Тариф этой программы «Деловая почта», подразумевающий залог в виде своего дела для получения крупных займов.
Для получения кредита достаточно подать заявку и выбрать для себя наиболее выгодную позицию.
Возможно ли получение без первоначального взноса
Первоначальный взнос является этапом целевого кредитования, когда клиенты нуждаются в получении крупных сумм, например, на строительство дома. В связи с этим заемщик обязан при оформлении ипотеки или кредита внести собственные средства в размере, определенном банком. Обычно эта сумма равняется 30 процентам от покупки, а остальные 70 процентов банк дает в долг.
Для привлечения клиентов многие банки упростили процедуру кредитования и при выдаче не столь значительных сумм на покупку мебели, техники, оборудования, внесение первоначального взноса не требуют. Можно получить и ипотечный кредит без первоначального взноса на улучшение жилищных условий, то только через агентства недвижимости.
При оформлении такого вида займа свои риски банк отражает в его стоимости, в процентах и в различного рода комиссиях. В случае непредвиденной просрочки начисляются повышенные пени и штрафы, что в итоге приведет к большой переплате. Клиенту, который не смог скопить на первоначальный взнос, а потребность в кредите стоит очень остро, лучше обратиться за помощью к кредитному брокеру за советом для подбора наиболее выгодного займа.