В каком банке самая низкая ипотека – на что обращать внимание при выборе кредитора

где дешевле ипотека

В каком банке самая низкая ипотека, можно определить самостоятельно, сопоставив программы нескольких кредитных учреждений в определенном регионе. Каждый год эксперты дают свою оценку деятельности учреждений, оповещают население, где самые низкие ставки по ипотеке. При этом рекомендуется ориентироваться не только на данный показатель, но и учитывать сроки, максимальную сумму, наличие дополнительных комиссий.

Где лучше оформлять

Ипотечная программа – востребованный банковский продукт среди физических лиц. Однако из-за высоких процентных ставок позволить себе оформить ипотеку могут люди со средним, высоким заработком. Причем трудоустройство должно быть официальным.

Все программы, предлагаемые банками делятся на:

  • покупку недвижимости на первичном рынке – в новостройках;
  • приобретение квартир на вторичном рынке;
  • финансирование строительства будущего жилья;
  • покупка земельных участков;
  • рефинансирование имеющихся ипотечных кредитов.

Безусловно, лучше оформлять ипотеку по льготным программам, поскольку там предусмотрены субсидии, более низкие процентные ставки. Однако в категорию льготников попадает малая доля потенциальных клиентов, поэтому оформлять заем приходится на общих условиях.

Выгодные предложения:

  1. Если рассматривать предложения действующих банков, самая выгодная ипотека в 2020 с господдержкой в Тинькофф банке. Клиентам предлагают сумму до 100 млн. руб., срок до 30 лет, ставку от 10,5% годовых. Первоначальный взнос должен быть 15%.
  2. Военную ипотеку на выгодных условиях оформляет Сбербанк. Предлагается сумма до 2 млн. руб. срок до 15 лет, ставка процентов 12,5, первичный взнос – 20%.
  3. Рефинансирование уже имеющихся проблемных ипотечных кредитов на выгодных условиях предлагает банк Открытие. По ставке 13,5% в год предоставляется до 15 млн. руб., сроком на 30 лет.
  4. Самый низкий процент по ипотеке на первичном, вторичном рынке с общими условиями у Юникредит Банка. Ставка 13,5%, первичный взнос 20%, срок до 25 лет, сумма в пределах 8 млн. руб.
  5. Оформить ипотеку на загородный дом можно в Сбербанке, где предлагается ставка в размере 14% годовых, срок до 30 лет. Первоначальный взнос составляет 25% от стоимости недвижимости.

Если рассматривать проценты на ипотеку на первичном, вторичном рынке, в рейтинг лучших банков в 2020 году входят следующие банки:

Банк Ставка для первичного рынка, % годовых Ставка для вторичного рынка, % годовых Объем портфеля ипотечных кредитов, млрд. руб.
Сбербанк 12,25 12,25 2377
ВТБ24 13,6 13,6 827
Газпромбанк 12,5 12,5 215
ДельтаКредит 13 13,5 132
Россельхозбанк 14,4 13,9 128
ВТБ Банк Москвы 13,6 101
Связь-банк 14,25 14,25 69
Абсолют Банк 12,5 12 59
Райффайзенбанк 12,5 11,9 59
Транскапиталбанк 14 14 54
Открытие 13 12,75 52
Возрождение 12,75 12,75 41
Санкт-Петербург 12 13,75 40
АК БАРС 14,5 14,5 37
Уралсиб 14 14 33

Выгодность кредита определяется не только размером процентной ставки, учитываются многие факторы, поэтому следует внимательно изучить условия программы, оценить преимущества и недостатки.

Важные параметры выгодной ипотеки

Понятие ипотеки означает форму залога имущества, при котором права собственника находятся у заемщика, но недвижимость находится в залоге организации, выдавшей кредит. Обременение налагается до момента полного погашения задолженности. Если заемщик нарушает договор, не в состоянии выплачивать ежемесячные платежи, банк имеет право продать имущество, вернуть долг. При этом заемщику сумма по процентам, которые он платил некоторое время, не возмещается. Ипотека выдается под залог приобретаемого имущества сроком до 30 лет. Условия кредитования могут меняться в лучшую, худшую сторону, поскольку в каждом случае учитываются риски. Чем выше вероятность непогашения заемщиком кредита, тем лучше перестраховывается банк.

Основными параметрами, характеризующими ипотечную программу, являются:

  • процентная ставка;
  • срок кредита;
  • тип платежа по ипотеке;
  • первоначальный взнос.

Выгодным является предложение банка, где срок небольшой, процентная ставка низкая. Но не всегда можно оформить кредит так, как хотелось бы. Каждый клиент рассматривается банком индивидуально.

Первоначальный взнос

Часть стоимости, которую покупатель должен оплатить продавцу недвижимости. На оставшуюся сумму оформляется ипотека. Показатель позволяет банку оценить платежеспособность заемщика, влияет на размер процентной ставки. Первоначальный взнос может составлять от 0% до 40%. Чем больше денег покупатель сможет внести самостоятельно, тем выгоднее условия кредитования. Кредитная организация без проблем подтверждает заявку, выдает средства, снижает процентную ставку. Так, по программе ДельтаКредит процент напрямую зависит от суммы первоначального взноса: от 15% до 30% – 10,25% годовых, 30%-50% – 10%, более 50% – 9,75%.

Оптимальным соотношением собственных и заемных средств считается пропорция 50/50, Клиент оформляет ипотеку на меньший срок, быстрее выплачивает, гораздо меньше переплата по процентам. Ипотечные программы без первичного взноса всегда компенсируют свои риски высокой процентной ставкой, большим сроком кредитования.

Процентная ставка

В программе любого банка указывается процентная ставка «от» и «до», точного значения нет. Это связано с тем, что при рассмотрении заявки от конкретного клиента она может меняться в большую, меньшую сторону.

Факторы, влияющие на размер процентной ставки:

  • Сумма заемных средств. Чем больше денег просит клиент, тем выше проценты. Наивысшие показатели при оформлении займов на 1,7 млн. руб. и более.
  • Величина первоначального взноса. Чем больше собственных денег клиент внесет, тем выгоднее условия сможет предложить банк на кредит.
  • Срок действия договора. Умеренные ставки при оформлении кредитов от 15 до 30 лет, небольшие – до 5 лет, самые невыгодные предложения при подписании ипотечного договора от 5 до 10 лет.
  • Тип недвижимости. Высокие ставки на недостроенное жилье и если кредит берет застройщик. Снижает риски участие в программе строительства государства, что снижает размер процентов.
  • Карта банка-кредитора. Если потенциальный заемщик уже является клиентом банка, имеет дебетовые счета, ипотека оформляется охотнее. Банк имеет право списывать средства в счет погашения задолженности. Однако рассчитывать на существенное снижение процентной ставки в таком случае не приходится.

Кроме этого, нужно обратить внимание на другие условия банка – страховка, дополнительная комиссия, возможность досрочного погашения, др. Очень часто за низкой процентной ставкой скрывается куча дополнительных скрытых платежей.

Страхование

Ипотечное страхование – страхование финансовых рисков кредитора. При оформлении ипотеки является обязательным условием. При возникновении дефолтов, неплатежеспособности клиента, реализации имущества и недостатке средств для погашения всей задолженности, банк получает оставшуюся сумму от страховой компании. Ипотечное страхование – отдельный вид кредитного страхования, который не следует путать с титульным, страхованием имущества, страхованием от несчастного случая и др. На эти виды банк также вправе потребовать заключить договор.

Титульное страхование на 3 года оформляют в большинстве случаев при покупке недвижимости на вторичном рынке. Уберегает клиента и банк от незаконности сделки, утраты права собственности в результате мошеннических действий продавца. Страхование имущества нужно в большей степени, чтобы квартира, находящаяся в залоге, не обесценилась. Поскольку в случае ее реализации банк не сможет взыскать нужную сумму.

Если подсчитать все проценты за страхование, получается еще один полноценный платеж по кредиту, так называемый, тринадцатый. Отказаться от страховки нельзя, поскольку банк либо не выдаст кредит, либо потребует досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение

На это момент стоит обратить особое внимание, поскольку не все банки допускают внесение денег в большем количестве, чем это предусмотрено договором. Каждый месяц клиенту следует вносить фиксированный платеж. Если он платит больше, сбивается аннуитетный график, нужно пересчитывать остаток и размер процентов. Поэтому банки не разрешают вносить больше средств каждый месяц, либо устанавливают комиссию, штраф.

Если банк идет на уступки, допускает досрочное погашение, внесение больших сумм, можно выбрать несколько схем изменения порядка выплат:

  • Сокращение срока кредита. В данном случае повышается ежемесячная оплата, кредит выплачивается быстрее, процентов начисляется меньше.
  • Уменьшение размера ежемесячного платежа без изменения срока. В данном случае при каждом погашении задолженности свыше нормы уменьшается сумма кредита, в следующем месяце начисляется меньше процентов, обязательная сумма меньше, кредит выплачивается быстрее.

Если ипотечная программа предусматривает досрочное погашение кредита без ограничений, комиссий, любой вариант выгодный.

Рекомендации специалистов:

  • Ипотека в рублях, ограничений на досрочное погашение нет. Можно пользоваться любой схемой, вносить большую сумму каждый месяц.
  • Кредит валютный, есть ограничения на досрочное погашение. Более эффективной является схема с сокращением срока.
  • Ипотека рублевая, ограничения на досрочное погашение имеются, деньги на досрочное погашение бывают нерегулярно. Ситуация неоднозначная, но чаще всего, банки разрешают внести сумму по индивидуальному заявлению клиента.

Ипотечный кредит выдается на длительный срок, предугадать, как сложится финансовая ситуация дальше, невозможно. Пункт о досрочном погашении должен рассматриваться внимательно, поскольку бывают случаи, когда деньги есть, а погасить кредит нельзя.

Наличие комиссий

Условно, дополнительные расходы по ипотечному кредиту можно разделить на:

  • Расходы, которые возникают по требованию банка. Сюда относятся комиссии банка за внесение средств за кассовое обслуживание, формирование выписки, проверку баланса, а также расходы на оценку имущества, страховку.
  • Необходимые расходы, которые обычно несет покупатель, не зависимо от того: в кредит он покупает недвижимость или без кредита. Сюда относится пошлина за гос. Регистрацию, некоторые другие обязательные платежи при оформлении ипотеки.
  • Услуги ипотечных брокеров, оценщиков, риэлторов.

В среднем, дополнительные расходы составляют 3 — 10% стоимости покупаемого имущества. Конечно, процентная ставка является решающей, но следует обратить внимание на наличие дополнительных платежей:

  • единоразовые, ежемесячные комиссии за выдачу, пользование, досрочное погашение, т.д.;
  • сбор за рассмотрение кредитного обращения;
  • страховые платежи;
  • оплата услуг оценщика, нотариуса, риэлтора;
  • РКО ссудного счета;
  • аренда депозитарной ячейки
  • выдача пластиковой карты.

Многие клиенты узнают о дополнительных комиссиях уже после оформления кредита, но тогда уже возмущаться поздно. Приходится либо платить, либо искать деньги на досрочное погашение ипотеки.

Платежная схема

Существует 2 схемы погашения кредита:

  1. Аннуитетная. К сумме кредита добавляются проценты, рассчитывается ежемесячный платеж равными частями за все годы пользования кредитом. При этом ежемесячная сумма разбивается таким образом, что изначально клиент выплачивает проценты, а уже потом тело кредита. То есть, после нескольких лет погашения кредита при желании погасить досрочно ипотеку, оказывается, что долг составляет столько, сколько человек взял у банка. Схема не предусматривает внесение платежей большего размера, чем это прописано в предварительном графике погашения в договоре. Переплата за все годы ипотеки от 50 до 100%.
  2. Дифференцированная. Кредит делится на одинаковые части, при этом разрешается выплачивать больше. Проценты пересчитываются каждый месяц на остаток задолженности. По этой схеме наибольшие платежи по ипотеке в первые годы, затем постепенно уменьшаются. При желании можно легко выплатить оставшуюся сумму, поскольку основной акцент делается на погашение тела кредита.

Кроме этого, следует обратить внимание на способ внесения денежных средств в счет погашения задолженности. В настоящее время существует несколько вариантов, каждый из которых имеет свои особенности.

  • Обращение к операционисту, сотруднику банка, который обслуживает кредит. С собой нужно иметь договор, паспорт. Оформляется квитанция, деньги вносятся на счет мгновенно без комиссии.
  • Перевод через бухгалтерию по месту работы. Получив необходимые реквизиты на оплату кредита, можно передать их в бухгалтерию. Сотрудники при начислении зарплаты будут отчислять деньги в банк.
  • Оплата через кассу. С собой нужно иметь договор, паспорт, За платежку берут комиссию, а также часто приходится стоять в очереди. Деньги поступают на счет в течение нескольких дней, о чем нужно помнить. В случае просрочки появляются штрафы, пеня.
  • Почтовый перевод. Прибегают, в крайнем случае, поскольку процент за обслуживание большой – до 1,65%, деньги на счет попадают через 7-14 дней.
  • Погашение долга через терминал. Преимущества – можно погасить кредит в любое время, в удобном месте. Из недостатков – платеж поступает в течение 3 дней, большая комиссия – до 9%, возможен сбой системы.
  • Банкомат банка-кредитора. Можно пользоваться пластиковой картой, перевод на счет поступает в течение суток.
  • Клиент-банкинг. По удобству нет равных. Оплатить кредит можно, не выходя из дома, имея пластиковую карточку и деньги на ней. Платеж поступает в течение 1-5 дней. Комиссия небольшая.

Чтобы минимизировать расходы по кредиту, нужно изучить все возможные варианты погашения, выбрать наиболее выгодный для себя. Основное правило – не допускать просрочки либо немедленно ее устранить.

Валюта кредита

Процентная ставка по ипотечному кредиту в валюте на 2-3% меньше, чем заем в рублях. Соответственно ежемесячный платеж в переводе в рубли значительно меньше, что и привлекает клиентов. За последние 10 лет кредит в иностранной валюте оформило более 60 тыс. граждан нашей страны. Однако в настоящее время оформлять ипотеку стало более выгодно в национальной валюте, поскольку курсы стремительно меняются, платеж по валютному кредиту становится намного выше. В период, когда повысился курс доллара, многие клиенты банков стали неплатежеспособными, возникли просрочки. У государства на этот счет была своя позиция – валюту кредита выбирали сами, платите сами! Через некоторое время банки начали идти на уступки клиентам, предлагая более выгодные условия погашения долга, рефинансирование в рублях. В настоящее время брать кредит в долларах, евро не рекомендуется. Поскольку курс нестабильный.

Дополнительные способы экономии

Чтобы оформить ипотечный кредит на выгодных условиях, необходимо изначально сравнить предложения нескольких банков, а затем изучить услуги выбранной организации.

Варианты для экономии:

  • выбрать банк с минимальным количеством комиссий;
  • запросить полный список аккредитованных оценщиков и нотариусов, которые работают с выбранным банком, сравнить их расценки на услуги, сделать самостоятельный выбор;
  • отказ от услуг риэлтора, брокера, самостоятельное оформление правоустанавливающих документов без помощи посредников;
  • самостоятельное страхование приобретаемого имущества;
  • отказ от банковской ячейки;
  • оформление брачного контракта самостоятельно, если условие выдвигает банк.

Общая экономия по всем перечисленным пунктам составляет около 5% единоразово, ежегодно. Кроме этого, нужно выяснить, как выгоднее получить деньги – через кассу либо переводом. За перевод приходится переплачивать до 1,5%, обналичивание – 0,5%.

В каком банке самая выгодная ипотека в 2020 году

Чтобы определить, какой банк предлагает наиболее выгодную программу, нужно смотреть не только на размер процентной ставки, но и количество лет, схему платежей, порядок погашения, др. Согласно мнению специалистов, лучшие ипотечные программы предлагают следующие кредитные организации:

Банк Название программы Сумма, руб. Срок, лет Процентная ставка, % Первичный взнос, % Условия Преимущества
Дельтакредит Кредит на квартиру или долю 600 000 25 От 9,5 15 Вторичный рынок жилья, залог, оформление страховки Низкая процентная ставка, быстрота оформления.
Сбербанк Приобретение готового жилья 300 000 30 От 10,7 15 Первичный рынок жилья, страховка Ипотека без подтверждения доходов, без комиссии, с возможностью получения банковской карты.
Инвестторгбанк Приобретение недвижимости 300 000 25 От 10,2 20 Первичный рынок жилья, залог, страхование Приобретение и ремонт недвижимости на первичном рынке, использование материнского капитала, досрочное погашение.
ТКБ Новостройка 300 000 25 От 10,2 20 Первичный рынок жилья, залог, страхование Большой выбор новостроек, оформление ипотеки по паспорту и анкете при первичном взносе в размере 30%.
ТКБ Готовое жилье 300 000 25 От 10,2 20 Вторичный рынок, залог, страхование Досрочное погашение без комиссий, штрафов.
ТКБ Рефинансирование 300 000 – 15 000 000 25 10,2 любой Первичный, вторичный рынок жилья, залог, страхование Рефинансирование на выгодных условиях, досрочное погашение, удобные способы платежей, возможность рассмотрения кредита по упрощенной системе.
Инвестторгбанк Готовое жилье 300 000 25 10,2 20 Вторичный рынок жилья, залог, страхование Приобретение жилья и ремонт, досрочное погашение без штрафов, использование материнского капитала.
Дельтакредит На квартиру в новостройке 600 000 25 9,5 15 Первичный рынок жилья, залог, страхование, ипотека по программе АИЖК Низкая процентная ставка.
Открытие Квартира До 30 000 000 30 9,8 15 Вторичный рынок жилья, залог, страхование Сниженная процентная ставка при оформлении заявки онлайн.
Инвестторгбанк Рефинансирование До 9 500 000 000 25 10,2 5 Первичный, вторичный рынок жилья,земельных участков, загородной недвижимости, залог, страхование Рефинансирование на выгодных условиях, досрочное погашение без штрафа, комиссии.
НсБанк Квартира и ремонт на маленькую ипотеку любая 25 3 10 Первичный, вторичный рынок жилья, залог Отсутствует страхование.
Проинвестбанк На покупку земельных участков 300 000 5 4,4 10 Залог приобретаемого имущества Не требуется страхование.
Кошелев Президентская ипотека До 3 000 000 20 5,5 20 Первичный, вторичный рынок жилья, залог, страхование Выгодные условия кредитования по срокам, ставкам.
Металлинвестбанк Ипотека Дом РФ До 30 000 000 30 6 15 Первичный, вторичныйрынок жилья, залог, страхование, ипотека по программе АИЖК Выгодные условия кредитования по срокам, ставкам.
АктивБанк Ипотека 6% До 3 000 000 15 6 любой Первичный рынок жилья, залог Страхованиене требуется.
Банк Национальный Стандарт Жилой комплекс Бакалавский От 500 000 15 6 любой Первичный рынок жилья, залог, страхование Выгодные условия кредитования по срокам, ставкам.
ЮниКредитБанк Ипотека 6% с госсубсидированием До 6 000 000 30 6 20 Первичный рынок жилья, залог, страхование Выгодные условия кредитования по срокам, ставкам.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector