Определение понятия созаемщиков по ипотеке, их права и обязанности

Созаемщик по ипотеке является человеком, который берет на себя обязательства по кредиту и выплачивает его наравне с заемщиком. Получение положительного ответа от банков зависит от наличия многих факторов в виде должного уровня доходов, официального трудоустройства с трудовым стажем, поэтому в некоторых случаях требуется дополнительная помощь.

Кто такой созаемщик

При оформлении ипотечного кредита созаемщиками могут выступать не более 4 человек, которые соответствуют всем установленным требованиям от банка.

Созаемщик несет полные обязательства по выплате кредита, в случае если основной заемщик по каким-либо причинам прекращает погашать задолженность по установленному графику. Такие услуги необходимы, когда у заемщика не хватает личных средств дохода на получение нужной суммы от банка.

При этом в таких случаях есть три варианта развития событий:

• подбор более дешевого жилья с более плохими характеристиками, но имеющего низкую стоимость;
• получение дополнительного кредита (важно учесть, что погашение двух задолженностей довольно сложно осуществить одновременно);
• поиск созаемщика, который согласится на условия по получению ипотеки.

Условия получения ипотеки при привлечении созаемщика:

• банк может рассматривать доходы другого человека только в том случае, если у заемщика не хватает личных средств для получения ипотеки;
• заемщики и созаемщики несут равную степень ответственность при погашении выданного кредита;
• созаемщик подписывает кредитный договор и претендует на часть ипотечной недвижимости;
• созаемщик должен выплачивать задолженность по кредиту, если основной заемщик перестал погашать кредит даже без наличия уважительной причины.

Как найти созаемщика для получения ипотеки

При рассмотрении вопроса о том, как найти созаемщика для ипотеки следует понимать, что данный вопрос имеет много нюансов, и не каждый готов брать на себя такие обязательства на довольно длительный срок (минимум 5–10 лет).

Чаще всего созаемщиками могут выступать оба супруга, которые оформляют ипотеку на совместное жилье. В некоторых случаях заемщик может не предоставлять личные доходы и вся ответственность по уплате кредита перекладывается на другое доверенное лицо.

Кто может стать созаемщиком

При оформлении одного кредитного договора созаемщиками могут выступать 4–5 человек, которые являются близкими родственниками, супругами или хорошими знакомыми. Они должны быть осведомлены обо всех условиях получения ипотеки и своих обязательствах.

Созаемщиком также может быть посторонний человек, но на практике заемщик чаще всего получает отказ. Получение таких обязательств подразумевает погашение задолженности при возникновении непредвиденных обстоятельств у заемщика.

При этом созаемщик после регулярной оплаты кредита получает право на приобретение квартиры в личную собственность. Если же ипотека выдается обоим супругам, то они автоматически становятся созаемщиками.

Если же необходимо разделение обязательств по погашению кредита, то требуется заключение брачного договора, в котором указывается график погашения кредита, распределение недвижимости в случае развода.

Привлечение созаемщиков при получении ипотеки возможно при таких случаях:

• основной заемщик не имеет должного уровня доходов для получения определенной суммы по ипотеке;
• заемщик при оформлении ипотеки находится в браке, и второй супруг автоматически становится созаемщиком (45 ст. СК РФ);
• при покупке квартиры и оформлении ипотеки недвижимость оформляется на несовершеннолетнее лицо, что требует привлечения созаемщиков.

Требования к созаемщикам

Перечень общих требований от банков к созаемщикам более подробно рассмотрен в списке ниже:

при покупке недвижимости на территории страны созаемщиками могут выступать только граждане РФ;

• у созаемщика должен быть минимальный срок официального трудоустройства не менее 6 месяцев;
• созаемщик должен иметь соответствующий уровень платежеспособности (общий платеж ежемесячно не должен превышать 40% от дохода указанного в определенный промежуток времени);
• наличие у потенциального созаемщика положительной кредитной истории;
• возрастная категория людей в возрасте от 21 до 55 лет.

При этом многие хотят привлечь в качестве созаемщиков родителей пенсионеров, но в соответствии с действующим законодательством РФ пожилые люди на пенсии не имеют стабильного уровня доходов и не соответствуют установленным требованиям.

Привлечение созаемщиков в Сбербанке

Требования к созаемщикам в Сбербанке имеют стандартный набор критериев, но при этом выделяют и некоторые особенности:

• банк требует страховки жизни и здоровья потенциального созаемщика на сумму соразмерную стоимости доли недвижимости при оформлении ипотеки;
• одна ипотечная программа подразумевает привлечение трех созаемщиков, которые имеют право самостоятельно распределить ответственность по погашению кредита и определить для себя долю недвижимости;
• привлечение супруга в качестве созаемщика предполагает заключение брака, так как вторая половина автоматически становится доверенным лицом по погашению ипотеки;
• деньги на покупку квартиры, выданные по ипотеке, перечисляются на счет только после регистрации кредитного договора в Росреестре;
• созаемщик может использовать свои сертификаты для погашения ипотеки (к примеру, материнский капитал).

Какие документы должен предоставить созаемщик

Список необходимых документов для созаемщика при оформлении ипотеки:

• паспорт гражданина РФ (удостоверение личности);
• свидетельство о пенсионном страховании;
• документ, подтверждающий фактическое место прописки;
• документы, свидетельствующие об удостоверении личностей всех членов семьи, которые проживают с созаемщиком на одной жилплощади;
• трудовая книжка;
• аттестат или же диплом о полученном образовании;
• справка о доходах в установленной форме.

Отличия между поручителем и созаемщиком

Поручитель и созаемщик имеет различные право и обязанности при получении и дальнейшем погашении ипотеки:

• определение максимальной суммы кредита для основного заемщика не предполагает учет доходов поручителя;
• поручитель должен быть платежеспособным лицом, которое сможет погасить основной долг по ипотеке и проценты в случае уклонения от оплаты основным заемщиком;
• банк с поручителем подписывает договор, в котором прописываются его обязательства погашения долга в случае отказа от оплаты основным заемщиком;
• поручитель не имеет прямого права на приобретение доли недвижимости в личную собственность при погашении долга, но может оспорить данный вопрос в судебном порядке;
• поручитель должен оплачивать долг по ипотеке после вынесенного решения суда, когда заемщики и созаемщики перестали погашать задолженность.

Права и обязанности

Созаемщик обладает рядом прав, которые необходимо учитывать при непосредственном оформлении ипотечного договора:

• созаемщики несут равную степень ответственности при погашении кредита в сравнении с основным заемщиком;
• наличие законного права на долю недвижимости, если же созаемщики находятся в законном браке;
• банк может потребовать от созаемщика погашения кредита, если основной заемщик перестал платить кредит;
• созаемщик должен вносить определенную фиксированную сумму, которая прописана в кредитном договоре;
• созаемщик не находящийся с заемщиком в законном браке также имеет право на долю недвижимости при постоянном погашении задолженности;
• соблюдение условий равного долевого участия предполагает получение созаемщиком налогового вычета;
• при отказе от доли недвижимости созаемщик не освобождается от обязательств по погашению кредита;
• человек может отказаться от обязательств созаемщика, если заемщик найдет новую кандидатуру, которая будет одобрена банком.

Какие нюансы нужно учесть, перед тем как стать созаемщиком

Созаемщик несет большую степень ответственности при погашении кредита и может столкнуться с немалым перечнем проблем:

• созаемщик не сможет взять второй кредит, так как его платежеспособность будет ограничена установленными обязательствами;
• супруги в качестве созаемщиков обязаны при изменении любых обстоятельств погашать ипотеку, поэтому долг нужно гасить даже после развода;
• при отсутствии оплаты со стороны основного заемщика ответственность по погашению долга возлагается на созаемщика. При этом урегулировать данный вопрос по обоюдной договоренности довольно сложно;
• при оформлении ипотеки в браке полученная недвижимость является общей собственностью, которую довольно сложно разделить в случае развода;
• если же человек согласился стать созаемщиком, то специалисты рекомендуют заключить специальное соглашение о возврате внесенных денежных средств или же выделении доли имущества при погашении задолженности.

Страхование возможных рисков

Для того чтобы исключить возникновение спорных вопросов между заемщиком и созаемщиком необходимо застраховать возможные риски из возникшей ситуации.

Банк рекомендует созаемщику застраховать собственную дееспособность, жизнь и при возникновении непредвиденных обстоятельств страховая компания покроет все задолженности по кредиту.

В большинстве случаев заключение страхового договора является обязательным условием пи оформлении ипотеки, так как предоставляет гарантии для обеих сторон (банк и созаемщик). Поэтому перед непосредственным согласием на привлечение к данной процедуре необходимо взвесить все за и против и изучить возможные последствия такого оформления.

Ответы на популярные вопросы

Имеет ли право созаемщик по ипотеке на налоговый вычет по процентам?

Созаемщик имеет законное право на получение налогового вычета по ипотечным процентам. В соответствии со ст. 220 НК РФ вычет предоставляется на оплату строительных работ, приобретение недвижимости, земельного участка по сумме выплаченных процентов.

Условия получения налогового вычета:

• покупка квартиры была осуществлена созаемщиками, которые уже находились в законном браке;
• подтвержденные трудовые доходы с обязательной уплатой налога в 13% в соответствующем налоговом периоде;
• неиспользованное право созаемщика на получение налогового вычета или же использование таких полномочий в неполном объеме;
• созаемщик указан в правоустанавливающих документах, как собственник недвижимости;
• расходы по выплатам ипотечного кредита имеют документальное подтверждение.

При этом резиденты РФ также имеют право на получение налогового вычета при соблюдении вышеуказанных требований.

Созаемщики, которые находятся в законном браке, имеют право на возврат налогового вычета, даже если они не указаны в документах, как собственники недвижимости. Неиспользованный остаток средств можно получить в следующем налоговом периоде.

Документы при оформлении налогового вычета:

• документы, удостоверяющие личность (паспорт, копия ИФНС);
• налоговая декларация по форме 3-НДФЛ и справка 2-НДФЛ за один отчетный период. Справку можно получить из различных мест официального трудоустройства;
• бумаги, подтверждающие право собственности созаемщика на недвижимость;
• договор приобретения на недвижимость, долевого участия с актом передачи или же аналогичными документами, которые подтверждают факт получения права собственности;
• реквизиты счетов;
• платежная документация (выписка по счетам, квитанция, приходный ордер, оплата по кредиту и процентам).

Налоговый вычет для созаемщика пенсионного возраста исчисляется по форме НДФЛ за прошедшие периоды (не ранее трех последних налоговых периодов).

Пакет подготовленных документов отправляется в налоговую инспекцию, а возврат средств осуществляется через официальный сайт ФНС. Срок перечисления средств на протяжении 1 месяца.

Может ли созаемщик вернуть 13 % по ипотеке, если у него нет доли?

Наличие совместной собственности подразумевает получение налогового вычета для обоих супругов, даже ели один из них имеет права собственности на недвижимость.

К примеру, стоимость квартиры составляет 4000000 миллиона рублей, то размер налогового вычета для каждой стороны будет составлять по 520000 тысяч рублей. При этом средства будут начислены только при соблюдении полного перечня условия для предоставления льготы от государства.

Какие права на квартиру у созаемщика?

Созаемщик имеет определенные права на недвижимость при погашении задолженности по ипотеке:

• право на долю недвижимости при непосредственном выполнении своих обязательств;
• заключение определенного договора с прописанными условиями для созаемщиков, которые не являются супругами;
• подписание брачного контракта для распределения доли недвижимости в случае развода.

При этом статус созаемщика не дает каких-либо прав и при отсутствии соглашения свои полномочия необходимо доказывать в судебном порядке, что означает дополнительные проблемы для заинтересованной стороны и необходимо обезопасить себя от таких рисков.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

При рассмотрении вопроса о том может ли созаемщик отказаться от собственных обязательств необходимо согласовать данный вопрос с банком, а заемщик должен представить подходящую кандидатуру на замену.

Для того чтобы отказаться от обязательств необходимо составить заявление с просьбой об отказе и заявить о праве получения компенсации. Чаще всего банк выдает отказ по поданной заявке, и расторгнуть полномочия можно через суд.

При предоставлении неопровержимых доказательств суд чаще всего удовлетворяет поданный иск и освобождает созаемщика от обязательств по ипотеке.

Отзывы

Отзывы о привлечении созаемщиков имеют неравнозначные отклики, так как чаще всего на такой шаг идут супруги и близкие родственники. Полученные обязательства имеют равную степень ответственности для заемщика и другого доверенного лица по погашению кредита.

Так получилось, что брали квартиру в ипотеку и автоматически стали созаемщиками, как муж и жена. Поэтому нам хватило общего дохода для оформления кредита, ну а платим по графику и квартира считается нашей совместной собственностью.

Ирина, г. Москва

В моем случае также нужно было привлечение созаемщика и хочу сказать, что это довольно сложная процедура. В итоге пришлось брать более маленькую сумму, так как так и не нашла подходящего человека. Но зато быстрее погасила кредит.

Наталья, г. Владивосток