Страховка квартиры по ипотеке является обязательным условием для получения кредита в банковских учреждениях. Согласно законодательству РФ договор страхования заключается на добровольных основах, то есть клиент вправе сам выбирать – страховать или нет квартиру. Однако на практике все выглядит иначе. Если клиент отказывается получать страховку, ипотечный кредит или не выдается, либо существенно повышается процентная ставка.
Необходимость страховки при ипотечном кредитовании
Залоговым имуществом при выдаче займа является приобретаемая квартира. Кредит оформляется от 10 до 
30 лет. Срок достаточно большой, кредитор должен быть уверен, что клиент добросовестно выплатит всю сумму, включая проценты. Действие ипотечного договора продолжается даже в случае утраты имущества, права собственности на объект, повреждения. Клиент должен выплатить кредит, независимо от того, пользуется он жильем или нет.
Договор страхования по ипотеке заключается от разного рода рисков заемщика. С одной стороны, это выгодно для клиента. С наступлением страхового случая, компания возмещает убытки, выплачивает кредит банковскому учреждению. С другой стороны, стоимость страховки на жилье довольно высокая. Нередко требуется платеж сразу за несколько лет. Эти моменты вызывают недовольство, возмущение у клиентов. Возникает вопрос – нужна ли, вообще, страховка на жилье. Безусловно, она нужна. Однако с условиями страхования необходимо ознакомиться сразу в нескольких банках. Почему так? Каждый кредитор выдвигает свои требования относительно страхования рисков заемщика. Одни банки ограничиваются обязательным страхованием ипотечного жилья, оформлением полиса на квартиру, другие настаивают на страховке от всех возможных рисков. Естественно, платеж возрастает. Производится индивидуальный расчет для каждого случая.
Возможные страховые полисы:
- от уничтожения, порчи ипотечного имущества или иного залогового имущества;
- страховка жизни, здоровья, а значит, платежеспособности клиента;
- титульного страхования от несанкционированных сделок, утрат права собственности.
Титульную страховку целесообразно подписывать, если ипотечное жилье приобретается на вторичном рынке. Кредитор перестраховывается от мошенничества, утраты прав собственности в случае «нечистой сделки», двойной продажи. Покупая квартиру в новостройке, клиент уверен на 100% в законности сделки, никакого другого собственника быть не может. Следовательно, от титульного страхования можно отказаться, даже если банк настаивает.
В ситуации, когда квартира уже застрахована клиентом от всякого рода рисков, заключать новые договора страхования нет необходимости. Нужно искать банк, который согласится выдать ипотечный кредит без новых страховых договоров.
Что же касается платежа, банки могут требовать внести плату за весь период страхования имущества либо за 3 года. Трехлетний период считается сроком исковой давности при незаконных сделках купли-продажи.
Документы для оформления страховки
Обычно, сотрудники банка информируют заемщика заранее, какие нужны документы для оформления 
страховки. Подписание договоров осуществляется непосредственно в банке при выдаче займа либо в офисе страховщика. Стандартный перечень документов для оформления страховки:
- паспорт, идентификационный код заемщика;
- договор ипотеки;
- свидетельство о праве собственности на жилье;
- акт на землю, если ипотека представлена в виде частного дома;
- кредитный договор;
- для оформления комплексной страховки справка о медицинском обследовании здоровья заемщика;
- страховки по военной ипотеке требуется нотариально заверенная копия военного билета;
- выписка о регистрации перехода прав собственности.
Стоимость страховки по ипотеке
Сумма компенсации, выплачиваемая страховой компанией при наступлении страхового случая, рассчитывается исходя из размера ипотечного кредита. Величина выданных денежных средств увеличивается на ставку процентов. Страховка оформляется на сумму кредита, проценты по нему. Клиент вправе заключить страховку на сумму рыночной стоимости квартиры. Такое бывает, если для заключения договора купли-продажи не хватает определенной суммы. Квартира стоит дороже, чем полученный на нее кредит. При наступлении страхового случая, страховая компания выплачивает стоимость ипотечного кредита банку, остальную сумму выдает клиенту, согласно договору.
Страховые тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. Риски, подлежащие страховке при оформлении ипотечного кредита, тарифицируются по определенным процентным ставкам. Страховка ипотечного жилья по тарифам компании находится в пределах 0,3% — 0,5% от суммы страховки. Конкретный размер платежа зависит от параметров квартиры, ее состояния. Расчет проводится в индивидуальном порядке. Хрущевка, элитная квартира, с евроремонтом, без него, новостройка, дом времен Советского Союза и так далее.
Сотрудники страховой компании при расчете размера платежа руководствуются следующими показателями:
- год постройки дома;
- техническое состояние квартиры, дома в целом;
- наличие ремонта в квартире, отделки;
- тип перекрытий в доме;
- разновидность отопления и др.
Если заемщик изъявил желание оформить полис на всю стоимость жилья, потребуется оценка квартиры независимым экспертом. Сумма страхового платежа зависит от реальной стоимости квартиры.
При оформлении титульной страховки от утраты права собственности учитывается юридический аспект приобретения жилья, сведения о предыдущих собственниках. Размер ставки устанавливается от 0,2% до 0,7%. Естественно, чем надежнее выглядит сделка, тем ниже ставка, размер страхового платежа. Рассчитывать на 0,2% по страховому полису можно клиентам, приобретаемым жилье в новостройке.
Большинство страховых компаний предлагают комплексную страховку от всех рисков, которые учитывают банки при оформлении ипотечного кредита. Сумма платежа устанавливается в пределах 0,7% — 1,5% от размера ипотечного кредита. В итоге клиент платит меньше, чем бы оформлял страховку на каждый случай по отдельности. При этом существует тонкий нюанс. Предлагая услуги ипотечного кредитования, банк озвучивает список страховых компаний-партнеров, к которым клиент вправе обратиться. Они, в свою очередь, выдвигают свои условия, размеры ставок, проводят расчет. Ипотека страхуется в момент выдачи займа либо при юридическом оформлении прав собственности. В среднем процент страховки по ипотеке составляет 2% от суммы займа.
Выплата страховых платежей заемщиком
Осуществляется ежегодно до полного погашения ипотеки. Когда подходит время внесения очередной суммы, 
банк подает информацию компании об оставшемся размере задолженности. Расчет необходимого платежа осуществляется исходя из этой суммы. По мере уменьшения задолженности перед банком снижаются ежегодные выплаты по страховке. Своевременность уплат контролируется банковским учреждением. За нарушение условий предусмотрен штраф, пеня, согласно договору.
Страховые случаи
Ипотечные кредиты, страховка по ним оформляются в разных компаниях, при подписании каждого договора, необходимо внимательно ознакомиться с условиями, обратить внимание на страховые случаи, в результате которых осуществляется выплата денежных средств.
- Повреждение, утрата жилья в результате непреднамеренного пожара;
- Залив, наводнение, иные стихийные бедствия;
- Противоправные действия третьих лиц, вроде вандализма;
- Дефекты в конструкции здания, где находится жилье, оформленное по ипотеке;
- Утрата прав собственности на жилье по ипотеке в результате судовых разбирательств.
- Смерть заемщика, утрата трудоспособности, существенное ухудшение здоровья.
Полный перечень страховых случаев указывается в каждом договоре страховки ипотеки.
Алгоритм действий для получения выплат по страховке ипотеки:
О наступлении случая нужно незамедлительно уведомить банк, страховщика.
- Представители организаций оценивают ущерб, подтверждают наступление страхового случая, выносят решение о выплате денежной компенсации. Если страховка считалась на всю стоимость жилья по ипотеке, заемщик сможет приобрести новое жилье, либо восстановить прежнее. При оформлении страховки только на сумму займа, выплаты хватит только для расчета с банковским учреждением.
- Если страховщик отказывается осуществлять выплату при наступлении страхового случая, заемщик вправе обратиться в суд. Банковские учреждения, как правило, выступают на стороне клиента. Суд может определить действия страховщика правомерными, отказать в выплате, если заемщик на момент подписания утаил информацию, что прямо или косвенно повлияла на наступление страхового случая.
- Порядок выплат по страховке указывается непосредственно в договоре.
Согласно ФЗ №102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке…», жилье, приобретаемое по ипотеке, надлежит обязательному страхованию. Банк вправе отказать клиенту в получении займа, если он отказывается от страховки.