Титульное страхование недвижимости или страхование правового титула, означает страхование риска материальных потерь, которые наступают вследствие утраты прав собственности на объект недвижимости. Такая ситуация часто возникает при признании сделки недействительной судом, если доказаны нарушения в процессе осуществления купли-продажи.
Основные понятия
Страхование недвижимости либо правового титула устраняет риск потери имущества вследствие заключения незаконной сделки. Простыми словами – крупное приобретение без потерь. Позволяет обезопасить себя от больших рисков в сфере купли-продажи недвижимости. Если сделка по каким-либо причинам будет признана недействительной в судебном порядке, компания страховщик выплачивает полную стоимость.
Данный вид страхования становится популярным в современном мире, поскольку схемы мошенников не имеют ограничений. К сожалению, не все компании могут предоставить такой вид страховки. Оформить полис можно в крупных компаниях больших городов. Страховой случай наступает не только не только при утрате права собственности, но и возможности распоряжаться приобретенным имуществом, пользоваться, владеть. Часто оформление данной страховки является одним из пунктов банковского договора при оформлении ипотеки.
Какие объекты подпадают под страхование
Подходят квартиры, дома, земельного участка, гаражи, комнаты, дачи, коттеджи, нежилое помещение, офис. Застраховать можно любую недвижимость.
Страхование титула при покупке квартиры чаще всего встречается на вторичном рынке. Здесь существует множество вариантов потери прав собственности в результате мошеннических действий недобросовестных продавцов. Квартира может быть получена в наследство, перепродана несколько раз, доказывать права придется в суде. Страхование титула защищает клиента от мошенничества на вторичном рынке, выступает определенным гарантом собственных денежных средств.
Если клиент приобретает жилье на стадии строительства, титульное страхование не применяется, так как отсутствуют права собственности, имеются только права требования. В таких случаях страхование права собственности оформляется после официальной регистрации документов в Росреестре. Страховка спасает покупателей в случае продажи застройщиком прав требования сразу нескольким гражданам.
Перечень вероятных страховых случаев
Самые распространенные:
- нарушение прав собственности на имущество третьих лиц (несовершеннолетних, наследников, и т. д.);
- нарушения законодательства страны в процессе оформления купли-продажи, дарения, вступления в наследство;
- подделка продавцом документов на право собственности недвижимостью, что влечет за собой ответственность по гражданскому, уголовному кодексу;
- все виды мошенничества;
- допущенные ошибки при регистрации прав собственности на имущество;
- признание одной из сторон договора недееспособной;
- неправомочное решение суда относительно признания сделки недействительной.
Часто используется при оформлении ипотеки. Банк, давая ссуду клиенту, выставляет перед ним условие – страхование титула. Причина заключается в наличии больших рисков при заключении договоров купли-продажи на вторичном рынке.
Как определяется страховая сумма
Зависит от трех пунктов:
- стоимость конкретной квартиры на рынке недвижимости в день покупки;
- выбранный период страхования (актуально для 1 года, а дальше ставки уменьшаются вместе с рисками);
- оценка степени риска (проводится специалистами с учетом правильности, чистоты документов на квартиру, надежности страхователя).
В отдельных случаях учитываются иные условия, имеющие весомое значение. Страховая стоимость является реальной ценой недвижимости. Иногда сумма не совпадает с той, которая прописана в документе. В таком случае страховая сумма по договору не должна быть больше реальной цены недвижимости.
При ипотеке страховка не зависит от суммы долга, поскольку страхуется риск потерять право собственности, а не кредит. Сумма положенных выплат зависит от стоимости недвижимости на рынке.
Какая цена титульного страхование недвижимости
Стоимость услуги колеблется в пределах 0,2% — 2,5% в год и зависит от рыночной цены. Узнать ее можно самостоятельно, не прибегая к услугам эксперта. Для этого необходимо воспользоваться онлайн калькулятором на сайте страховой компании.
Альфа Страхование
Одна из самых крупных частных страховых компаний в России. Представительства размещены по всей территории страны. Компания предоставляет услуги юридическим и частным лицам. Всего в ее базе около 100 видов страховок.
Наиболее распространенные:
- ипотечное страхование;
- имущества;
- транспорта;
- ответственности;
- медицинское страхование;
- от несчастного случая или болезни;
- жизнь клиентов, которые выезжают за границу;
- квартир, загородных домов, офисов;
- финансовых рисков.
Клиентами компании уже стали более 25 миллионов граждан страны. Популярности придает широкий спектр услуг, быстрота, удобство в оформлении договора страхования, регулярные выплаты по страховым случаям. Компания за многие годы работы (с 1992 г.) завоевала доверие многих клиентов своей честностью и порядочностью. В наше время появилась новая услуга – онлайн страхование, что существенно облегчает процесс оформления страховки, экономит время клиента.
Сбербанк Страхование
Одним из крупнейших банков России является Сбербанк. Он предоставляет своим клиентам разноплановые страховки. Ими занимается дочерняя компания «Сбербанк Страхование», основанная в 2014 году. Особенность в том, что отдельных офисов компании нет. Оформление полисов осуществляется через многочисленные отделения Сбербанка. Поэтому вся территория страны является отличной платформой для удачной работы компании «Сбербанк Страхование». Клиентами уже стали более 17 миллионов человек. Среди них как юридические, так и физические лица.
Основные направления деятельности:
- страховка имущества;
- от несчастных случаев;
- добровольное и обязательное страхование транспорта;
- страхование в случае ипотеки;
- накопительное;
- страховка путешественников и др.
Организация отличается высокой надежностью, стабильностью. Находится в числе первых страховых компаний России по рейтингам специалистов. Решающим моментом в доверии населения к фирме является факт, что Сбербанк полностью берет на себя ответственность за дочернюю компанию. Это и есть ключевым гарантом честности для граждан. Цена на страховку зависит от нескольких моментов – возраста клиента, который страхуется, выбора дополнительных опций, суммы страховки (минимальной, максимальной, достаточной). Есть возможность оформить страховку в онлайн режиме.
Пошаговая инструкция, как узнать ценник на полис, на примере Ингосстрах
Одна из крупнейших страховых компаний России, которая стабильно входит в топ 10 лучших компаний по страхованию. Ее история имеет глубокие корни — 1947 год. За многие годы успешной работы успела завоевать симпатии и доверие многих граждан нашей страны. В своем арсенале имеет всевозможные услуги страхования, предусмотренные законодательством РФ, лицензии, разрешения. Занимается перестрахованием.
Застраховаться можно по всей территории страны, так как компания имеет развитую сеть офисов. Имеет дочерние компании, которые занимаются страхованием за рубежом. Владеет огромным денежным фондом. Характеризуется своевременными, высокими выплатами страховых случаев. Все виды страхования для физических и юридических лиц, которые предоставляет компания, можно условно объединить в несколько категорий.
- Автострахование;
- Путешествия;
- Имущество;
- Жизнь и здоровье;
- Инвестиции;
- Пенсия.
Кроме офисов по всей стране можно оформить страховку через интернет. Существуют специальные мобильные приложения, по которым можно оформить полис, экономя свое время. Также доступна услуга страховки в рассрочку. Чаще всего ее применяют при покупке ОСАГО – страховки на автомобиль. Похожую услугу предоставляют и другие компании, например – Согаз, Альфа Страхование, Ренессанс Страхование, Тинькофф Страхование и др.
Рассмотрим, как оформить страховой полис онлайн на примере компании Ингосстрах. Это не составляет особого труда. Нужно пройти регистрацию и создать личный кабинет. После этого выбрать нужный вид страхования, перейти по ссылке. С помощью онлайн калькулятора, рассчитать цену полиса. Если она приемлема для клиента, оплатить ее можно любым удобным способом. На электронную почту придет оформленный полис. После оплаты электронной версии страхового полиса, можно получить кэшбэк. При этом нужно обязательно быть клиентом кэшбэк-сервиса Letyshops. Можно взять промокоды компании, которые позволять сэкономить, получив скидки. В данное время существуют 2 промокода. По всем вопросам лучше обратится к консультантам страховой компании.
Другие страховые компании страны
Существует множество организаций, предоставляющих услугу титульного страхования на территории нашей страны. Чтобы определиться, к кому обратиться за страховкой, нужно ознакомиться с мнениями специалистов, что проводят мониторинги, анализ, исследование данного рынка услуг.
Главными показателями в рейтинге компании являются надежность и эффективность. Их рассчитывают, беря за основу два показателя – общая сумма премий от клиентов, сумма выплат по страховым случаям. Анализируя эти цифры, можно определить, насколько добросовестно работает компания по отношению к клиентам. Важным фактором в оценке деятельности организаций выступают отзывы пользователей. Рейтинг самых лучших компаний постоянно обновляется. В марте 2019 г. Лучшими были названы следующие компании:
ВТБ Стахование
Является обществом с ограниченной ответственностью. Действует успешно с 2000 года по всей территории страны. Предоставляет все услуги страхования, кроме страхования жизни. Работает с юридическими и физическими лицами. Имеет все лицензии на выдачу страховок. Является членом одной из самых больших финансовых групп мира. Дает возможность в онлайн режиме подсчитать стоимость полиса, благодаря онлайн калькулятору.
Ингосстрах
Крупная страховая компания нашей страны. Имеет долгие годы практики в сфере страхования. Предлагает широкий спектр услуг по страхованию юридическим и физическим лицам. Характеризуется как надежная, ответственная компания с множеством клиентов по всей России.
Ингосстрах – жизнь
Является дочерней компанией Ингосстрах. Действует с 2003 года по всей территории России. Предоставляет услуги страхования жизни в таких направлениях: инвестиционное, пенсионное, накопительное, кредитное страхование жизни, а также страховка от несчастных случаев, болезней. Зарекомендовала себя как надежная компания.
МетЛайф
Является акционерным обществом. Действует с 1994 года на рынке страхования страны. Предоставляет услуги страхования жизни, пенсионное, медицинское страхование, несчастных случаев и болезней. Имеет все соответствующие лицензии. Пользуется популярностью. Клиентская база насчитывает более 2 миллионов граждан. Характеризуется стабильностью, надежностью, высокой степенью доверия клиентов.
Райффайзен Лайф
Представляет собой общество с ограниченной ответственностью. Компания соединила в себе опыт двух известных организаций в сфере страхования. Благодаря известности брендов, завоевала доверие клиентов не только в России, и в странах Европы. Специализируется на страховании жизни. Предоставляет всевозможные услуги в данном направлении. Постоянно развивается, ищет новые пути усовершенствования.
СОГАЗ
Является акционерным обществом, дочерней компанией Газпрома. Действует с 1993 года по всей территории страны. Создано больше 600 офисов по всей России. Предоставляет самый большой диапазон услуг на рынке страхования. Основным направлением считается корпоративное страхование в разных сферах промышленности. Эксперты характеризуют компанию как надежную и финансово устойчивую.
Либерти Страхование
Представляет собой открытое акционерное общество, которое входит в состав крупной страховой группы – Liberty Mutual. В арсенале лучшие практики в сфере страхования. Успешно использует многолетний опыт материнской компании. Все это позволяет сохранять конкурентоспособность на рынке страхования России.
РЕСО – Шанс
Компания с многолетним опытом на рынке страхования. Основана в начале девяностых. Основным приоритетом является страхование гражданской ответственности автовладельцев. Помимо этого, успешно предоставляет услуги по страхованию жизни, имущества, предпринимательских и финансовых рисков, грузов, автотранспорта. Страхует от несчастных случаев, болезней и др.
Сбербанк Страхование
Успешное общество с ограниченной ответственностью, имеющее позитивный опыт в сфере страхования. Является дочерней компанией одного из крупнейших банков России – Сбербанка. Он выступает гарантом надежности. Страхование возможно по всей территории страны, в каждом отделении банка. В клиентской базе многомиллионная аудитория граждан нашей страны.
АльфаСтрахование
Является открытым акционерным обществом, действующим на территории России несколько лет. Клиентами компании стали более 20 миллионов граждан. Имеет множество представительств во всех регионах страны. Представляет различные услуги страхования для юридических и физических лиц. Имеет лицензию на осуществление около 100 видов страховых случаев.
На что обратить внимание в титульном страхование
Оформляя страхование титула, следует помнить, что страховой случай наступает при потере прав собственности на квартиру. В иной ситуации оно будет бесполезным. Специалисты советуют по возможности самому контролировать риски в сделках с недвижимостью, а не безоглядно доверять страховщику или риэлтору. Страховка позволяет предотвратить неприятные последствия сделки в сомнительных, проблемных ситуациях.
Страховщики пытаются максимально снизить свои расходы по выплатам, поэтому прибегают к ряду хитростей. Оформляя договор по страхованию титула, обязательно нужно обратить внимание на следующие факторы:
- В договоре должен указываться виндикационный иск, как страховой случай. Другими словами – иск по отчуждения имущества из чужих незаконных рук. На вторичном рынке недвижимость может переходить в собственность несколько раз от одних владельцев к другим. Сложно проследить правильность оформления предыдущих договоров. Страховщики предпочитают обойти стороной этот пункт, чтобы сократить свои выплаты.
- Должен присутствовать пункт об условии добросовестного приобретателя. Это на тот случай, если покупатель приобрел недвижимость у человека, который не имел права ее продавать, но не знал о таком ограничении. Выплата по страховке будет произведена согласно оговоренному пункту в документе. Без него в возмещении ущерба будет отказано.
- Изучая договор, внимательно следует осмотреть пункты исключения из страховых случаев. Иногда страховщики могут указать некоторые случаи, как не страховые.
- Не должно быть пункта о том, то страховая сумма выплачивается не страховой компанией, а третьими лицами, которые нарушили договор. Этого добиться очень сложно. Выгоднее для клиента, если страховку он получит от страховщика после признания сделки недействительной в суде.
- Важным моментом является срок действия договора. Идеально будет составить его на 10 лет, или, в крайнем случае, на 3 года. Оформление на 1 год нецелесообразно, часто приводит к махинациям со стороны страховиков.
Перед принятием ответственного решения следует проконсультироваться со специалистами, чтобы не получилось, что сделка застрахована, а страховой случай для возмещения убытка трудно признать таковым.
Выплата страхового возмещения
Выплата денежных средств происходит несколькими путями:
- зачисление суммы на банковский счет;
- почтовый перевод за счет получателя;
- выплата наличными;
- другие способы оплаты, указанные в договоре.
После выплаты возмещения по страховому случаю страховая сумма становится на размер меньше той, которая была выплачена.
Сроки страхование
Существует несколько сроков страхования. Все они состоят в рамках от 3 до 10 лет, непосредственно связаны с нормами Гражданского кодекса РФ. В документе размещены положения об оспаривании сделки сроком до 3 лет, а в отдельных случаях – до 10 лет. Специалисты рекомендуют страховаться на 10 лет, поскольку в противном случае сделка чаще оказывается бесполезной.
Риски страхователя
Несмотря на видимые позитивные преимущества, существуют определенные риски для страхователя. Следует помнить, что не все случаи подходят для покрытия убытков в сделке купли-продажи при страховании титула. Они покрываются только при потере прав на собственность. Если же в результате судебного разбирательства будет установлено только обременение, страхование титула не поможет.
Страховая компания отказывает в выплате суммы, если страхователь нарушил сроки и порядок оповещения компании о наступлении страхового случая. Не возмещает убытки, если клиент обратился к «чужому» адвокату, который не работает с данной страховой компанией, проиграл дело в суде.
Обстоятельства, при которых страховка не оплачивается:
- форс-мажор: военные действия, конфискация имущества, природные и техногенные катастрофы;
- спорная квартира уже продана, подарена покупателем;
- уничтожение недвижимости в результате стихийного бедствия, пожара;
- обладатель квартиры изменил технические характеристики вследствие перепланировки, а также использовал ее не по назначению;
- недвижимость является платой за долги или просрочку по ипотеке, изъята на законных основаниях.
Обо всем этом прописывается в договоре страхования, поэтому нужно обязательно изучить все пункты перед подписанием, заключением сделки.
Почему договор купли-продажи аннулируется
Титульное страхование недвижимости является гарантией возврата финансов в случае, если сделка признана судом недействительной. Происходит это вследствие нарушений разного характера на любом этапе сделки. Основанием для признания сделки недействительной является совершение сделки и подписание договора с:
- недееспособным гражданином;
- участием несовершеннолетнего;
- недееспособной особой;
- неправоспособным юридическим лицом;
- неуполномоченным гражданином;
- лицом, превысившим свои полномочия;
- под влиянием угроз, насилия, обмана, в тяжелых жизненных обстоятельствах;
- гражданином, не дающим адекватный отчет своим действиям во время сделки;
- человеком, которого ввели в заблуждение;
- нарушением законодательства;
- обманным путем.
Договор признается недействительным, если право собственности на недвижимое имущество имеется у третьих лиц даже после того, как произошло его отчуждение. Если договор купли-продажи является прикрытием другой сделки.
Работает ли страхование на самом деле
Нельзя считать страхование права собственности палочкой-выручалочкой во всем. Страховка защитит клиента от аферистов и мошенников в сфере купли-продажи недвижимости, но только если страховой случай четко прописан в договоре титульного страхования. Если суд установит вернуть недвижимость прежнему владельцу, компания обязана выплатить пострадавшей стороне полную ее стоимость. При оформлении ипотеки титульное страхование является обязательным условием, но в большинстве случаев является бесполезным. По стоимости – самый дорогой вид из всех существующих в нашей стране.
Титульное страхование обезопасит клиента от покупки «нечистой» квартиры, не позволит остаться без денег, недвижимости после судебного разбирательства. Но не всегда можно конкретную ситуацию подогнать под рамки страхового случая.