Процесс выгодного рефинансирования ипотеки, банки и отзывы

Выгодное рефинансирование ипотеки является процедурой, при которой заёмщик имеет право получить новый кредит на более выгодных условиях при выполнении ряда определённых правил. Насколько выгоден такой процесс, зависит от индивидуальности каждого отдельного случая.

Определение понятия рефинансирования

Рефинансирование является вторым кредитованием при предварительном получении займа для улучшения условий погашения кредита. Данная процедура выполняет задачи следующего характера:

• Снижение размера ежемесячной выплаты за счёт увеличения времени погашения или понижения ставки по кредиту;
• Получение дополнительных средств для решения других вопросов. Выдача займа в большем размере для расходования личных средств;
• Объединение задолженности в общий заём для регулярного погашения кредита.

При рассмотрении вопроса о выгодности рефинансирования следует выделить ряд определённых факторов:

• Недостаточное качество и обслуживание в банке, который выдал первоначальный кредит;
• Высокая кредитная ставка, превышающая средний показатель на 2–3 процента;
• Отсутствие условий, которые были обещаны банком при заключении кредитного договора и реальное увеличение размера ежемесячного взноса;
• Постепенное увеличение задолженности после погашения 5 платежа из-за специального индекса, который определён внутренним распорядком банковского учреждения.

Мнения экспертов о выгодности рефинансирования при погашении кредита согласно аннуитетной схеме сводятся к тому, что в данном случае перекредитование бесполезно, так как заёмщик уже выплатил проценты и оплачивает взятую взаём сумму.

Выгодное рефинансирование в 2018 году

В зависимости от условий кредитования выделяют такие виды рефинансирования подробно рассмотренные в нижеприведённом списке:

• Внутреннее перекредитование (когда процедура оформляется в банке, где был взят первоначальный кредит);
• Внешнее рефинансирование, при котором новый банк заёмщик берёт на себя ответственность погашения кредита и выдаёт новый заём при выдвижении своих требований.

Процедура оформляется с учётом следующих особенностей:

• Заключение отдельного договора в сравнении с реструктуризацией старого кредита;
• Уменьшение времени выплаты кредита или же финансовой трудности у плательщика;
• Возникновение форс-мажорных обстоятельств (потеря работы, сокращение, невозможность к прежней трудоспособности);
• Полученная сумма автоматически погашает первоначальный кредит, а остаток заёмщик может использовать в личных целях.

В 2018 году выделены несколько банковских учреждений, которые имеют наиболее выгодные условия по рефинансированию. Подробная информация представлена в таблице ниже.

Условия получения рефинансирования в ряду ведущих банков страны

По итогам предоставляемых услуг эксперты выделяют ряд банковских учреждений, которые предлагают наиболее выгодные условия для рефинансирования с использованием различных акций и выгодных предложений.

1. Сбербанк:

• Ставка для рефинансирования в диапазоне от 9,5 до 11,5% в год;
• Объединение потребительских кредитов и других задолженностей для их погашения;
• Отсутствие дополнительных комиссионных сборов;
• Необязательное присутствие разрешения от первого кредитора на осуществление рефинансирования;
• Выдаваемая сумма может полностью погасить первую задолженность и расходоваться по личным потребностям заёмщика;
• Отсутствие обязательного наличия справки, подтверждающей размер задолженности по первоначальному кредиту;
• Размер кредита от 1 до 7 миллионов рублей;
• Возрастная категория заёмщика от 21 до 75 лет;
• Наличие стандартного пакета документов и гражданства РФ;
• Обязательный стаж на официальном трудоустройстве не менее 6 месяцев с момента поступления на работу.

2. Росбанк:

• Сроки погашения кредита не превышают более 25 лет;
• Низкая ставка для рефинансирования около 8,75%.

3. ВТБ 24:

• Минимальная ставка по кредиту около 9,7%;
• Срок погашения займа до 30 лет;
• Максимальная сумма рефинансирования 30 миллионов рублей;
• Обязательное предоставление справки о платёжеспособности клиента.

4. Газпромбанк:

• Получение акции на первые полгода платежей в виде пониженной кредитной ставки (9,2%);
• Минимальный размер кредита 500000 тысяч рублей;
• Наличие стандартных требований и необходимого пакета документов для оформления процедуры;
• Срок выплаты займа до 30 лет.

При получении рефинансирования необходимо соблюсти ряд требований, которые необходимы для оформления процедуры:

• Возрастная категория в диапазоне 21–70 лет (некоторые банки границей считают возраст 60–65 лет);
• Наличие рабочего стажа сроком не менее полугода на одном месте с официальным трудоустройством;
• Оформление имущественной страховки на предмет кредитного договора, который является залогом;
• Полный пакет всех нужных документов;
• Предыдущая кредитная история по первому кредиту была оформлена не ранее 6 месяцев с момента заключения договора;
• Сроки погашения первого кредита составляют более 3 месяцев.

Среди негласных требований выделяют такие аспекты:

• Исключение по просрочке регулярных платежей;
• Наличие другого личного имущества, которое может являться залогом при перекредитовании;
• Подтверждение платёжеспособности заёмщика.

Выгодно ли оформлять рефинансирование

Выгодность рефинансирования эффективна, если при выплате кредита наблюдаются такие факторы:

• Выплата предварительного кредита в долларах или евро. Повторное рефинансирование в рублях может дать стабильность и своевременное погашение платежей по графику;
• При падении кредитных ставок имеет смысл оформить рефинансирование, если разница составляет от 2 до 3 %;
• Наличие плохого обслуживания от банка, который выдал первоначальный кредит;
• Остаток по займу первого кредита имеет постоянный индекс, что приводит к увеличению ежемесячного платежа;
• Заключение условий кредитного договора, которые реально отличаются от условных договорённостей;
• Увеличение процентной ставки по кредиту при недостаточном изучении кредитного договора перед подписанием во время оформления первого кредитования.

Вышеуказанные условия являются поводом для того, чтобы получить повторное кредитование, так как в этом случае заёмщик имеет явные преимущества и сможет сэкономить свои средства и изменить условия выплаты задолженности в положительную сторону.

Особенности по предоставлению условий рефинансирования

Перед оформлением рефинансирования следует обратить внимание на некоторые особенности получения повторного кредита:

• Возможность получения пониженной кредитной ставки, в случае если заёмщик является постоянным клиентом банка;
• Получение выгодных условий при заключении договора между компании, находящимися в особых партнёрских отношениях;
• Некоторые виды банков не подтверждают процедуру рефинансирования, если обратившийся клиент пользуется кредитными продуктами конкурирующего банковского учреждения;
• Требование о привлечении поручителей возможно при большой сумме кредита (свыше 2 или 3 миллионов рублей).

Процесс рефинансирования при наличии просрочки

Банковская сфера на территории РФ довольно хорошо развита, поэтому при наличии просрочек возможно получение рефинансирования на особых условиях, в некоторых учреждениях, представленных в таблице ниже.

При наличии просрочки гражданин РФ может обратиться в вышеуказанные банки, которые могут предоставить рефинансирование с соблюдением определённых требований.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Процедура рефинансирования имеет явные преимущества, которые подробно рассмотрены в нижеприведённом списке:

• Уменьшение размеров процентной ставки и переплаты процентов по кредиту;
• Соединение нескольких кредитов в некоторых случаях упрощает возможность их оплаты;
• Устранение сильной материальной нагрузки при тяжёлом финансовом положении;
• Получение нового займа для погашения старого кредита и возможность расходования остатка в личных целях;
• Замена банка предоставляющего кредита, который наиболее удобен для заёмщика (широкая зона покрытия, круглосуточное обслуживание, наличие большого числа банкоматов и терминалов для оплаты);
• Освобождение заложенной недвижимости при получении перекредитования.

У рефинансирования также имеются некоторые недостатки:

• Повышение времени кредитования увеличивает размер выплат в несколько раз;
• Сбор большого пакета документов, который требует большой затраты времени;
• При тщательном изучении кредитной истории клиента претендующего на рефинансирование могут выявиться некоторые нарушения, что приведёт к получению отрицательного ответа;
• Появление новых затрат на оценку недвижимости, комиссию банка и получение нового полиса страхования;
• Наличие в кредитном договоре пункта про досрочное погашение кредита. В данном случае заёмщик будет обязан выплатить неустойку или назначенный штраф в определённом размере.

Перечень необходимых документов

Для оформления рефинансирования необходимо собрать определённый пакет документов, которые приведены в списке ниже:

• Правильно заполненное заявление с указанием всех необходимых данных;
• Удостоверение личности (паспорт) заёмщика;
• Наличие СНИЛСа;
• Копии трудовой книги, которые берутся у работодателя;
• Справка о доходах с места работы;
• Предоставление кредитного договора, который был заключён при первой ипотеке;
• Договор о поручительстве от другого банка;
• Справка с банка о погашении ранее взятого кредита;
• Наличие закладной на имущество;
• График выплаты задолженности;
• Свидетельство о праве собственности на недвижимость в ипотеке;
• Расчётный счёт заёмщика;
• Договор о купле и продаже при получении первоначального кредита;
• Документы, свидетельствующие о расчёте с продавцом недвижимости (выписка по счёту, договор о получении аванса, расписка);
• Выписка из ЕГРП, которая свидетельствует об отсутствии арестованного имущества и какого-либо обременения;
• Акт об оценочной стоимости недвижимости.

Если же заёмщик находится в законном браке, то потребуются документы дополнительного характера:

• Копии главных страниц паспорта мужа или жены;
• Согласие, заверенное нотариусом для переоформления ипотеки;
• Справка о предоставлении доходов;
• Документ о состоянии здоровья необходимый для получения страховки;
• Кадастровый документ на недвижимость;
• Наличие справки из БТИ при совершении каких-либо изменений в приобретённом жилье;
• Текущий полис о страховании.

Порядок оформления процедуры

Быстрое и успешное получение рефинансирования возможно при соблюдении следующих последовательных действий:

• Сбор необходимой информации по предоставлению рефинансирования и выбор соответствующего банковского учреждения;
• Сопоставление условий перекредитования по уровню их рентабельности;
• Подача соответствующей заявки (при личном присутствии, через официальный сайт);
• Получение предварительного решения по оформлению процедуры;
• Подготовка необходимого пакета документов;
• Посещение банка и получение окончательного решения по поданной заявке;
• Описание всех условий рефинансирования и подписание договора обеими сторонами;
• Перевод денег от банка на погашение первоначального кредита и зачисление остаточных средств на расчётный счёт;
• Выдача специальной справки о выполнении всех обязательств от банка;
• Переоформление закладной по поводу предоставления займа новому кредитору.

Отзывы

Отзывы о получении рефинансирования не имеют равнозначных откликов, так как большинство людей пишут о выгодности процедуры, а некоторые утверждают о большой переплате в процентах.

Видео