Получение ипотеки без официального трудоустройства

Получение ипотеки без официального трудоустройства является довольно сложной процедурой, так как многие банки выдвигают основное требование для выдачи кредита наличие постоянного дохода подтвержденного документально. При этом можно рассмотреть некоторые варианты получения положительного решения без справки о доходах с места работы.

Перечень стандартных условий банков для получения ипотеки

Для того чтобы оформить ипотеку в банке необходимо соответствовать стандартным требованиям, которые выдвигаются к потенциальному заемщику:

• возрастная категория граждан от 21 до 75 лет;
• наличие гражданства РФ;
• постоянный доход, который подтвержден официальным трудоустройством;
• трудовой стаж на последнем месте не менее 6 месяцев, а общий промежуток профессиональной деятельности минимум 1 год.

Рассмотрение поданной заявки осуществляется в индивидуальном порядке, а основным критерием для банка является подтверждение стабильного дохода в необходимом количестве для дальнейшего погашения кредита.

При этом есть некоторые варианты получения ипотеки без предоставления документации об официальном трудоустройстве, но на определенных условиях.

Можно ли оформить ипотеку без официального трудоустройства

Многие банки, ведущие свою деятельность на территории РФ предоставляют ипотеку на основании справки 2-НДФЛ, которая свидетельствует об уровне доходов потенциального заемщика.

При этом есть категории граждан, которые не могут официально подтвердить наличие стабильного дохода:

• работники имеющие «черную» или «серую» зарплату;
• фрилансеры (люди, предоставляющие свои услуги по работе через интернет);
• люди с творческими профессиями;
• трейдеры отечественных и иностранных площадок;
• индивидуальные предприниматели, ведущие деятельность на особых условиях;
• люди, которые занимаются сдачей в аренду недвижимости.

Для того чтобы подтвердить свою платежеспособность можно представить документы являющиеся альтернативой справке 2-НДФЛ:

• банковская выписка из личного счета заемщика, где представлены все передвижения средств;
• налоговая декларация актуальна для лиц занимающихся частной практикой;
• оформление справки в свободной форме;
• предоставление в банк документов, свидетельствующих о наличии у потенциального заемщика движимого и недвижимого имущества;
• выписка из брокерского счета (получение дохода на фондовой бирже);
• официальные справки, подтверждающие получение социальных выплат, пособий.

Варианты получения ипотеки без официального трудоустройства

Получение ипотеки без официального трудоустройства зависит от использования одного из способов, которые не требуют подтверждения доходов более подробно рассмотренных ниже.

Получение справки по форме от банка

Подтверждение заработной платы можно осуществить при заполнении специальной справки по форме от банка, где указываются реальные доходы заемщика, реквизиты, подпись, печать организации предоставляющей работу.

Такая справка имеет законную силу, но в большинстве случаев бухгалтерия отказывает в выдаче документа из-за возможности подачи бумаги в налоговую инспекцию. При этом эти сведения никуда не попадают из финансового учреждения.

Для того чтобы представить такой документ необходимо предварительно согласовать данный аспект с банком. Условия по ипотеке могут иметь повышенные процентные ставки с более высоким процентом первоначального взноса.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Повышение платежеспособности потенциального заемщика можно повысить при привлечении третьих лиц в качестве созаемщиков и поручителей.

Чаще всего созаемщиками выступают супруги, так как оформление ипотеки для молодой семьи в приоритете для банка и позволяет подтвердить платежеспособность заемщика или же доверенного лица.

Если же один из супругов не может официально подтвердить свой доход, то второй созаемщик представляет необходимые документы и вопрос о получении ипотеки разрешается в положительную сторону.

Поручитель является гарантом заемщика и несет ответственность за погашение платежей, если заинтересованная сторона перестала вносить средства по погашению задолженности. При этом он не может претендовать на долю недвижимости, а уровень его зарплаты должен соответствовать выданной сумме кредита.

Подтверждение неофициальных доходов

Получение ипотеки без официального трудоустройства можно осуществить при подтверждении неофициального источника доходов:

• источники пассивного дохода (сдача в аренду недвижимости, доля в бизнесе, наличие крупного банковского вклада);
• справка от компании работодателя с внесенными данными с подписью и печатью руководителя;
• выписка из личного счета.

Внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту непосредственно в день его оформления

При оформлении ипотеки без официально подтвержденного дохода условия по кредиту ухудшаются (повышение процентной ставки на 1 %, отсутствие возможности участия в льготных программах).

Для получения ипотеки на таких условиях первоначальный взнос будет составлять не менее 50 %. Поэтому кредит можно получить при условии наличия большой суммы средств.

Если же размер первоначального взноса составляет не менее 75 % от стоимости недвижимости, то срок кредитования невелик, что увеличивает шансы на получение положительного ответа от банка.

Внесение первоначального взноса в большом размере является наиболее выгодным вариантом получения ипотеки, так как переплата по процентам невысока, и не нужно представлять перечень дополнительных документов.

Ипотека по двум документам

Многие банки представляют вариант получения ипотеки без официального подтверждения по двум документам (паспорт гражданина РФ, СНИЛС, дополнительный документ в виде загранпаспорта, пенсионного или водительского удостоверения).

При этом во время заполнения анкеты необходимо указать место работы и уровень получаемого дохода. Ипотека по двум документам является одной из реальных программ, которые позволяют получить кредит на более простых условиях, но с повышенными процентными ставками.

Подделка документов

Такой вариант, как подделка документов имеет место в практике, но является незаконным, так как все бумаги подвергаются тщательной проверке. При выявлении нарушений заемщик будет нести административную и уголовную ответственность.

Заемщика являющегося нарушителем заносят в черный список, что приводит к появлению плохой кредитной истории и потери возможности получения кредита на законных условиях. Поэтому перед использованием данного метода необходимо тщательно изучить имеющиеся риски.

Нецелевой кредит, как альтернатива обычной ипотеке

Альтернативой оформления стандартной ипотеки является получение нецелевого кредита предназначенного для физических лиц. Для получения займа не нужно представлять большой пакет документов.

Условия получения нецелевого кредита:

• повышенная процентная ставка от 12 до 14 %;
• небольшой срок кредитования до 5 лет;
• сумма выданного кредита не более 5 млн. рублей.

Оформление нецелевого кредита довольно затратно, так как ежемесячно необходимо вносить значительные суммы по погашению выданной ипотеки. Такой вариант подойдет для заемщика с высоким неофициальным заработком.

Как получить ипотеку без справки о доходах

Для того чтобы получить ипотеку без справки о доходах можно воспользоваться альтернативными вариантами:

• получение стандартного потребительского кредита в небольшом финансовом учреждении (условия ипотеки имеют более высокие процентные ставки);
• внесение первоначального взноса в размере не менее 50 % повышает возможность одобрения поданной заявки;
• оформление кредитной карты с максимальным лимитом денежных средств;
• получение субсидии или же оформление социальной ипотеки в рамках льготных и федеральных программ;
• получение займа у частного лица (такая схема довольно рискованна из-за большого количества мошенников).

Перечень банков предоставляющих ипотеку без официального трудоустройства

В 2019 году определенный перечень банков предоставляет условия получения кредита без подтверждения официального трудоустройства:

1. Тинькофф;
2. ВТБ;
3. Сбербанк;
4. Россельхозбанк;
5. Дельта Кредит;
6. Открытие (военная ипотека).

Небольшие финансовые учреждения часто устраивают специальные акции и предлагают выгодные условия кредитования на простых условиях. Заявку на оформление ипотеки можно подать через интернет или же представить документы при личном присутствии.

Получение ипотеки без официального дохода для студентов и пенсионеров

Получение ипотеки возможно для студента по специальной программе «квартира для студента» в банке Кубань на следующих условиях:

• сумма кредитования (от 300 тысяч до 7 млн. рублей);
• процентная ставка от 7,7 %;
• срок погашения ипотеки от 1 до 30 лет;
• первоначальный взнос от 0 до 85%.

Банк также предлагает получение ипотеки для пенсионеров на аналогичных условиях (исключение составляет более высокая процентная ставка от 8,8 %). Такие льготные программы действуют в Краснодарском крае, Ростовской области и республике Адыгея и направлены на защиту поддержку определенных социальных слоев населения.

Риски ипотечного кредитования

При ипотечном кредитовании опытные специалисты выделяют 3 основных риска для банка более подробно рассмотренные ниже.

Кредитный риск

Кредитный риск всегда присутствует, если заемщик перестает выполнять свои обязательства по ипотеке. Для снижения нужно использовать такие профилактические меры:

• реальная оценка недвижимости и платежеспособность потенциального заемщика;
• функциональность механизма «обращение взыскания»;
• эффективная система регистрации прав;
• привлечение государственных гарантий для ипотечного кредита;
• распределение ипотеки по факторам риска и выделение основных проблем для их дальнейшего решения;
• образование резервных фондов;
• страхование ипотечного кредита.

Процентный риск

Процентный риск может возникнуть при повышении процентных ставок, которые выплачивают кредитные учреждения по заемным средствам над ставками по представленному кредиту.

Такие ситуации возникают из-за того, что нельзя точно спрогнозировать изменения или же колебания процентных ставок, что приводит к повышению зарплаты по процентам снижению инвестиций с дальнейшим получением убытков.

Риск ликвидности

Причины возникновения риска ликвидности:

• изменение рыночной конъюнктуры;
• изменение процентных ставок и валютных курсов;
• фондовые рынки;
• несоответствие между сроками погашения по активам и пассивам банка.

Для снижения такого риска важно своевременное определение возможных потребностей банка в средствах и разработки стратегий для мобилизаций ресурсов при изучении растрат и доходов финансового учреждения.

Основным риском ипотечного кредитования непосредственно для заемщика является потеря платежеспособности, что может привести к утрате недвижимости в качестве погашения кредитного долга.

Отзывы

Отзывы о получении ипотеки без официального трудоустройства имеют различные отклики, так как многое зависит от индивидуальных обстоятельств каждого отдельно рассматриваемого случая.

Мы брали с мужем ипотеку, поэтому в качестве созаемщика он подтвердил необходимый уровень дохода, а по отдельности мы бы не получили разрешение на кредит. Можно взять и по двум документам, но переплата очень большая.

Наталья, г. Москва

Да уж в одно время я тоже хотел взять ипотеку без справки о доходах, но не все так просто. Многие банки сразу же дают отказ или предлагают высокий процент для переплаты. Поэтому я отказался от этой затеи.

Максим, г. Курск